Пенсионный эксперт Кирилл Савин — о новшествах в системе сбережений на старость
Для комфортной жизни после окончания трудовой карьеры необходимы не только государственные выплаты, но и собственные сбережения. Копить на старость можно разными способами, в том числе открыв индивидуальный пенсионный план (ИПП) в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Этот путь всегда считался одним из самых надежных и безопасных: НПФ вкладывали средства клиентов только в умеренно консервативные инструменты, балансируя портфель так, что люди получали неизменную доходность при любой ситуации на рынке.
Но сохранность сбережений в рамках негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) в отличие от государственного не гарантировалась до этого года. То есть теоретически клиент мог потерять все свои накопления, например в случае банкротства НПФ. Теперь этого не произойдет.
Сбережения в рамках НПО теперь включены в систему гарантирования, аналогичную той, что действует для обязательных пенсионных накоплений. Фактически речь идет о таких же правилах, как для банковских депозитов. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с 1 января 2023 года начало защищать капитал, размещенный на ИПП. Суммы в пределах 1,4 млн рублей (как и в случае с банками) теперь оберегаются государственными гарантиями и вернутся клиенту, даже если НПФ будет испытывать серьезные финансовые проблемы и окажется в банкротном состоянии.
Под защиту попадают не только ИПП, но и корпоративные пенсионные программы, в рамках которых люди копят на свое будущее совместно с работодателями. Гарантии распространяются на все договоры, независимо от того, когда они были заключены.
Особо отмечу, что предел в 1,4 млн установлен для сбережений по НПО, размещенных в одном фонде. Если человек копит деньги с помощью нескольких НПФ, то застрахованы будут вложения в каждом из них. При этом сохранность средств обязательного обеспечения, из которых осуществляются выплаты страховой и накопительной пенсий, гарантирована государством отдельно — эти суммы в 1,4 млн рублей входить не будут.
Законодательные изменения направлены прежде всего на то, чтобы повысить уровень доверия россиян к НПФ. Это всегда было определенной проблемой: деньги на пенсионных счетах копятся десятилетиями, за это время может случиться не один экономический кризис, поэтому страх потерять средства понятен. Теперь, получив государственные гарантии, россияне будут более активно самостоятельно копить на старость и начнут пользоваться для этих целей не только банковскими депозитами, но и более рациональными финансовыми инструментами.
Положительный эффект от нововведения будет и для самой отрасли. Гарантии наверняка увеличат количество клиентов НПФ, а это, в свою очередь, позволит фондам гармонично развиваться и предлагать клиентам новые интересные продукты.
Одним из них могут стать пенсионные программы, которые люди смогут открыть не для себя лично, а для своих ближайших родственников. Например, для родителей или неработающих супругов. Дело в том, что для таких счетов с 1 января также вступили в силу законодательные изменения — на этот раз поправки к Налоговому кодексу.
До 2023 года НДФЛ не взимался только с пенсионных программ, открытых для себя лично, а счета в пользу ближайших родственников налогом облагались. Это было наследством старого законодательства, причем довольно несправедливым: во-первых, при открытии таких программ деньги передавались в рамках одной семьи, во-вторых, по другим подобным финансовым продуктам НДФЛ платить было не нужно. Теперь несправедливость устранена, и россияне спокойно могут формировать накопления на старость в рамках НПО в пользу родителей или супругов, не опасаясь излишних сборов.
Этот год для российской пенсионной системы начинается очень хорошо. Вступившие в силу поправки к законодательству положительно скажутся на количестве людей, которые увеличат свои сбережения на старость или впервые задумаются о том, что их необходимо делать для комфортной жизни на заслуженном отдыхе. Думаю, в этом году нас ждут всплеск интереса к долгосрочным накоплениям, а также рост внимания к этой теме со стороны молодежи. И чем больше у нас в стране будет людей, ответственно планирующих свое будущее, тем стабильнее в итоге окажется российская экономика в целом.
Автор — директор по правовым проектам НПФ Сбербанка
Позиция редакции может не совпадать с мнением автора
Источник: https://iz.ru
