Пенсионный рынок впервые за 10 лет вошел в стадию ренессанса. С момента заморозки пенсионных накоплений граждан в 2014 г. на рынке не появлялось новых крупных негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Но после запуска программы долгосрочных сбережений (ПДС) финансовые группы без собственных частных фондов задумались об их создании. О появлении НПФ в группе заявил уже Т-банк, а 17 июня - «Ренессанс страхование». Собственные фонды также хотят создать Совкомбанк и Альфа-банк, писали «Ведомости».
ПДС запущена с 1 января 2024 г. и по задумке Минфина и Банка России должна стимулировать долгосрочные накопления граждан. К 2030 г. участниками программы могут стать не менее 9 млн россиян, а в системе будет сконцентрировано не менее 1,2 трлн руб., говорил первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин в начале января.
Операторами программы являются НПФ. Для участия граждане должны открыть и ежегодно пополнять счет в выбранном фонде. Первые три года участия в программе государство будет софинансировать взносы (для этого нужно ежегодно пополнять свой счет минимум на 2000 руб.), также программа дает право на вычет по НДФЛ: максимальная льгота для ставки налога в 13% - 52 000 руб. ежегодно при уплате взносов до 400 000 руб. Максимальный размер финансирования от государства составляет 36 000 руб. ежегодно, но коэффициент доплаты будет зависеть от размера зарплаты гражданина и объема взносов в систему. Наибольшую доплату по пропорции 1:1 получат россияне со среднемесячным доходом до 80 000 руб. Для граждан с заработком от 80 000 до 150 000 руб. коэффициент софинансирования составит 1:2 - в этом случае для получения максимальной выгоды счет нужно пополнить на 72 000 руб. в год. Отношение взносов от государства к взносам гражданина с доходами от 150 000 составляет 1:4, т. е., чтобы получить максимальные 36 000 руб., россиянин должен внести на счет ПДС 144 000 руб. в течение года.
По состоянию на 17 июня операторами программы являлись уже 22 частных фонда, среди которых «Газфонд пенсионные накопления», «Эволюция», «Будущее», НПФ Сбербанка и ВТБ.
СКОЛЬКО ПРИШЛО В ПРОГРАММУ
Значительную часть сборов по программе обеспечивает Сбербанк, чей НПФ стал оператором первым - в январе. По состоянию на конец мая россияне оформили уже 480 000 договоров долгосрочных сбережений в НПФ Сбербанка, рассказал его генеральный директор Александр Зарецкий. В договоры долгосрочных сбережений вложено 18,8 млрд руб., из них 5,2 млрд руб. пришлось на новые взносы, а 13,6 млрд руб. - на заявленные к переводу средства накопительной пенсии (пенсионные накопления, формировались работодателями до 2014 г., когда был введен мораторий). В мае директор департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Ольга Шишлянникова заявляла о заключенных 400 000 договоров и привлеченных в программу 17 млрд руб.
Почти 70% счетов у Сбербанка открыли женщины, 32% - мужчины, делится Зарецкий. По его словам, около 60% договоров долгосрочных сбережений в НПФ Сбербанка заключили россияне возраста 36-55 лет, каждую пятую программу открыли люди зрелого возраста (56-65 лет), каждую десятую - молодежь (18-35 лет).
По данным «ВТБ пенсионный фонд», интерес к ПДС высок у мужчин и женщин всех возрастов, рассказал его представитель. Средний чек клиента пенсионного фонда ВТБ составляет 30 000 руб. - такова сумма первоначального взноса и до конца года счета будут еще пополняться, рассчитывает представитель ВТБ. По его словам, до конца года фонд ВТБ планирует привлечь 1 млн клиентов по ПДС. При этом заключить договор долгосрочных сбережений с фондом можно и в отделении «дочки» банка, крымском РНКБ.
Программа долгосрочных сбережений работает по принципу «шведского стола», говорит Зарецкий: участники пополняют счета так, чтобы с учетом своих жизненных обстоятельств извлечь из ее преимуществ максимальную выгоду. Из портфеля НПФ Сбербанка видно, что часть людей делают один крупный взнос на ПДС-счет, другим (40%) комфортнее увеличивать сумму сбережений поэтапно, указывает он.
ЧЕГО НЕ ХВАТАЕТ
До конца 2024 г. пенсионные фонды, исполняя январское поручение президента, должны привлечь в программу не менее 250 млрд руб. Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) вместе с Минфином и ЦБ проводит совещания с руководством регионов и ведет разъяснительную работу на местах, чтобы с помощью масштабной информационной кампании донести преимущества программы до россиян, резюмирует президент НАПФ Сергей Беляков.
Но чтобы цель на 2024 г. была достигнута, на рынке ждут больших стимулов. Уже в процессе реализации программы в НПФ «Достойное будущее» поняли, что для еще большей популяризации программы закону нужны корректировки, говорит генеральный директор фонда Дмитрий Ключник. Среди них - дополнительные изменения в Налоговый кодекс, которые будут стимулировать к заключению договоров людей предпенсионного возраста (граждане, до выхода на пенсию которых остается меньше пяти лет), указывает Ключник.
Сейчас от НДФЛ освобождены выплаты до 30 млн руб. по каждому договору и до 30 млн руб. за каждый налоговый период, если основания для выплат наступят не ранее чем через 10 лет. Но в 2024-2026 гг. действует переходный период, который ограничивает права на налоговую льготу. Выплаты тем, кто выйдет на пенсию раньше (т. е. менее чем через пять лет во время переходного периода, а позднее - менее чем через 10 лет), будут облагаться НДФЛ, и вычет до 52 000 руб. им будет недоступен.
Стимулом для участников программы станет увеличение срока софинансирования со стороны государства с трех до 10 лет, добавляет представитель «ВТБ пенсионный фонд». Продлить софинансирование до 10 лет президент Владимир Путин предложил в начале июня, выступая на ПМЭФе. Это существенно повысит привлекательность ПДС для инвестирования вдолгую, а значит, привлечет более молодую аудиторию, полагает представитель ВТБ.
Максимальную выгоду от этого шага получат участники ПДС, имеющие зарплату в пределах 80 000 руб. в месяц и вкладывающие по 3000 руб. ежемесячно, - львиная доля работающего населения России, оценивает Беляков.
Сделать ПДС привлекательнее позволит и прямое софинансирование долгосрочных сбережений со стороны работодателя со всеми налоговыми льготами для него, аналогичными льготам по негосударственным пенсионным программам, добавляет представитель ВТБ. Для работодателя участие в корпоративных пенсионных программах (КПП) позволяет снизить налоговую нагрузку: пенсионные взносы могут быть отнесены к расходам на оплату труда и составить до 12% от фонда оплаты труда. Также при взносах в КПП не требуется отчислять страховые взносы. Закон «О негосударственных пенсионных фондах» уже сейчас позволяет работодателям софинансировать счета сотрудников, но бизнес неохотно пользуется этой возможностью, подтверждает Беляков.
Другим значимым стимулом в ВТБ называют увеличение размера базы для расчета налогового вычета с 400 000 до 1 млн руб. Это привлечет в программу россиян с доходами выше среднего, при этом данной клиентской базе не придется выбирать между несколькими инвестиционно-сберегательными инструментами, согласен Зарецкий из Сбербанка.
Еще одним драйвером станет полноценный запуск соответствующего раздела на «Госуслугах», в котором можно будет парой кликов перевести свои пенсионные накопления в выбранный НПФ, говорит Беляков. НАПФ принимает участие в разработке этого решения вместе с РТЛабс, Минцифры и фондами, чтобы, как запланировано, в начале июля запустить этот механизм. Мера позволит упростить перевод пенсионных накоплений в рамках обязательного пенсионного страхования в ПДС, согласен Ключник. Сейчас «молчуны», которые хотят перевести пенсионные накопления в ПДС, сталкиваются с длительными и сложными процедурами, объясняет Зарецкий. Кроме того, чтобы сохранить инвестиционный доход при переходе, может потребоваться до шести лет, ведь пока для таких участников не предусмотрели никаких льготных механизмов, добавляет он.
Важно и расширить перечень особых жизненных ситуаций, при которых участник ПДС получает досрочный доступ к сформированным средствам, продолжает Зарецкий. Пока в этом списке лишь потеря кормильца и оплата дорогостоящего лечения - было бы логично включить в этот перечень, например, получение пожизненной инвалидности, приобретение первой недвижимости или оплату высшего образования детям, полагает он.
По оценке НПФ Сбербанка, внедрение всех вышеперечисленных мер в совокупности может увеличить объем привлекаемых ежемесячно средств на 20-30%, говорит Зарецкий.
