"Ðåàëèçàöèÿ Ïðîãðàììû èïîòå÷íîãî æèëèùíîãî êðåäèòîâàíèÿ ðàáîòíèêîâ ÎÀÎ "ÐÆÄ" è ïåðñïåêòèâû ó÷àñòèÿ â íåé ÍÏÔ "Áëàãîñîñòîÿíèå"

Òåçèñû âûñòóïëåíèÿ Å.Â. Ñóõîðóêîâîé Èñïîëíèòåëüíîãî äèðåêòîðà ÍÏÔ "Áëàãîñîñòîÿíèå"

 ñâîå âðåìÿ ïîñòîÿííûé àâòîð æåëåçíîäîðîæíûé ãàçåòû "Ãóäîê" Ìèõàèë Áóëãàêîâ çàìåòèë: ëþäè â íàøåé ñòðàíå êàê ëþäè, "êâàðòèðíûé âîïðîñ èõ òîëüêî èñïîðòèë". Ñ òåõ ïîð ýòà ðàñõîæàÿ ôðàçà òàê èëè èíà÷å íàõîäèò ñâîé îòêëèê íà ïðîòÿæåíèè óæå íåñêîëüêèõ äåñÿòèëåòèé â ëþáîé äèñêóññèè, êàñàþùèåñÿ òåìû îáåñïå÷åíèÿ íàøèõ ãðàæäàí æèëüåì. Íàöèîíàëüíûé ïðîåêò "Äîñòóïíîå æèëüå", áåñêîíå÷íûé ðîñò öåí íà êâàäðàòíûå ìåòðû, æèëèùíûå ïðîãðàììû ïîääåðæêè ñîòðóäíèêîâ êðóïíûõ êîðïîðàöèé, ïðîöåíòíûå ñòàâêè è, íàêîíåö, èïîòåêà - âñå ýòî ñåãîäíÿ íå ÷òî èíîå, êàê ÷àñòü êâàðòèðíîãî âîïðîñà. Áóäåò ëè îí êîãäà-íèáóäü ðåøåí â ìàñøòàáàõ âñåé Ðîññèè?

Î íà÷àëå ðåàëèçàöèè íàöèîíàëüíîãî ïðîåêòà "Äîñòóïíîå è êîìôîðòíîå æèëüå - ãðàæäàíàì Ðîññèè", íàïðàâëåííîãî íà óëó÷øåíèå æèëèùíûõ óñëîâèé ìàëîîáåñïå÷åííûõ ãðàæäàí, òî åñòü áîëüøèíñòâà ðîññèÿí, áûëî îáúÿâëåíî â ñåíòÿáðå 2005 ã.

 ìàå 2006 ãîäà, ïî äàííûì Âñåðîññèéñêîãî öåíòðà èçó÷åíèÿ îáùåñòâåííîãî ìíåíèÿ, ÂÖÈÎÌ, íà óëó÷øåíèå ñèòóàöèè íàäåÿëèñü 36% ðîññèÿí. Ê íîÿáðþ èõ êîëè÷åñòâî ñíèçèëîñü äî 17%. Ñåãîäíÿ íàñåëåíèå è âîâñå äåìîíñòðèðóåò ïåññèìèçì: ïî ìíåíèþ 23% îïðîøåííûõ, íàáëþäàåòñÿ ðåçêîå óõóäøåíèå ñèòóàöèè â æèëèùíîé ñôåðå, à áîëüøèíñòâî ãðàæäàí (62%) äî ñèõ ïîð íå èìåþò êîíêðåòíîãî ïðåäñòàâëåíèÿ î ñóòè äàííîãî ïðîåêòà. È íà òî, ÷òî îí èì ïîìîæåò êîãäà-íèáóäü ïåðåáðàòüñÿ èç "õðóùåá" â ïðèëè÷íîå æèëüå, äàæå íå ðàññ÷èòûâàþò.

Âîçíèêàåò âîïðîñ: ïî÷åìó?

Êàê ìíîãèå çíàþò, â ñîâåòñêîé Ðîññèè âëàñòè âïåðâûå çàäóìàëèñü îá îáåñïå÷åíèè ãðàæäàí æèëüåì ïîñëå âîéíû.  1955 ã. 23 àâãóñòà âûøëî ïîñòàíîâëåíèå ÖÊ ÊÏÑÑ è Ñîâåòà Ìèíèñòðîâ Ñîþçà ÑÑÐ "Î ìåðàõ ïî äàëüíåéøåé èíäóñòðèàëèçàöèè, óëó÷øåíèþ êà÷åñòâà è ñíèæåíèþ ñòîèìîñòè ñòðîèòåëüñòâà". Ïàðòèéíûìè äèðåêòèâàìè áûëî ïðåäïèñàíî: ê ñåíòÿáðþ 1956 ã. ðàçðàáîòàòü òèïîâûå ïðîåêòû, ïîçâîëÿþùèå ðåçêî óäåøåâèòü ñòðîèòåëüñòâî æèëüÿ è ñäåëàòü åãî äîñòóïíûì äëÿ òðóäÿùèõñÿ. Öåëü ïðîåêòà áûëà òàêîâà, ÷òîáû â 1980 ã. êàæäàÿ ñîâåòñêàÿ ñåìüÿ "âñòðåòèëà êîììóíèçì" â îòäåëüíîé êâàðòèðå. Íè êîììóíèçìà, íè íàëè÷èÿ êâàðòèðû ó êàæäîé ñåìüè, ê ñîæàëåíèþ, íå ñëó÷èëîñü. Ïðàâäà, îòäàäèì äîëæíîå: "õðóùåâîê" â Ðîññèè òåïåðü ãîðàçäî áîëüøå, ÷åì äîìîâ äîðåâîëþöèîííîé ïîñòðîéêè, è, â îáùåì-òî, â ñâîå âðåìÿ îíè äåéñòâèòåëüíî ïîìîãëè ÷àñòè÷íî ðåøèòü êâàðòèðíóþ ïðîáëåìó .

Ñëåäóþùèì àâòîðîì æèëèùíîãî ïðîåêòà ñòàë ïåðâûé ïðåçèäåíò ÑÑÑÐ Ìèõàèë Ãîðáà÷åâ, êîòîðûé çàÿâèë: "Êàæäîé ñåìüå - îòäåëüíóþ êâàðòèðó ê 2000 ãîäó!". Îäíàêî îïÿòü íè÷åãî íå ñëó÷èëîñü. Ìíîãèå ãðàæäàíå, âñòàâøèå íà î÷åðåäü íà êâàðòèðó â ìîìåíò îãëàøåíèÿ ïðîãðàììû, ñòîÿò â íåé äî ñèõ ïîð.

Çàòî ïåðåñòðîéêà 1990-õ îòðàçèëàñü íå òîëüêî íà ïëàíèðîâêàõ êâàðòèð, àðõèòåêòóðíûõ ðåøåíèÿõ è òåõíîëîãèÿõ, íî è íà ñòðóêòóðå ñòðîèòåëüíîãî êîìïëåêñà. Íà ñìåíó ïðàâèòåëüñòâåííûì ïîñòàíîâëåíèÿì, ðåãëàìåíòèðóþùèì ïëîùàäè êóõîíü è ïðèõîæèõ äëÿ ñðåäíåñòàòèñòè÷åñêîãî ÷åëîâåêà, ïðèøåë ÷àñòíûé çàêàç÷èê, ãîëîñóþùèé çà êâàäðàòíûå ìåòðû ðåàëüíûìè äåíüãàìè. Íîâûå ýêîíîìè÷åñêèå óñëîâèÿ, ìàòåðèàëû è òåõíîëîãèè ñîçäàëè ïî÷âó äëÿ ðåàëèçàöèè ñìåëûõ àðõèòåêòóðíûõ ïðîåêòîâ è ðåêîíñòðóêöèè ñòàðûõ äîìîâ. Ïîÿâèëèñü âûäåðæàííûå â åäèíîì ñòèëå ìîíîëèòíî-êèðïè÷íûå æèëûå êîìïëåêñû, ðàéîíû ìàëîýòàæíîé çàñòðîéêè. Îäíàêî ýòè èçìåíåíèÿ ìàëî îòðàæàþòñÿ íà æèçíè îáû÷íûõ ãðàæäàí, êîòîðûå ïî-ïðåæíåìó öåëûìè ïîêîëåíèÿìè þòÿòñÿ â ìàëîãàáàðèòíûõ "õðóùåâêàõ" - ïðè÷åì "îò Ìîñêâû äî ñàìûõ äî îêðàèí".

Äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ ïîòðåáíîñòè âñåõ ðîññèÿí â êðûøå íàä ãîëîâîé íåîáõîäèìî ïîñòðîèòü 1,5 ìëðä êâ. ì æèëüÿ. Êàçàëîñü áû, ñòðîÿò â íàñòîÿùåå âðåìÿ êàê íèêîãäà ìíîãî. Îñîáåííî - â êðóïíûõ ãîðîäàõ. È "çàìîðîæåííûõ" îáúåêòîâ ñòðîèòåëüñòâà, êàê ýòî áûëî â ñîâåòñêèå âðåìåíà, ôàêòè÷åñêè íåò. Íî öåíà íà íåäâèæèìîñòü çàïðåäåëüíàÿ äëÿ áîëüøèíñòâà ðîññèÿí: íå ïî Ñåíüêå øàïêà.  ñòîëèöå, íàïðèìåð, ïî îöåíêàì ýêñïåðòîâ, ìîñêîâñêàÿ ñåìüÿ ñðåäíåãî êëàññà èç òðåõ ÷åëîâåê äîëæíà 10 ëåò íè åñòü, íè ïèòü, íè îäåâàòüñÿ, ÷òîáû íàêîïèòü íà 1-êîìíàòíóþ êâàðòèðó ñ ó÷åòîì ðàñòóùèõ öåí. Î ñîöèàëüíî íåçàùèùåííûõ ñëîÿõ íàñåëåíèÿ ãîâîðèòü âîîáùå íå ïðèõîäèòñÿ. Ïîýòîìó è îòíîøåíèå ê íàöïðîåêòó "Äîñòóïíîå æèëüå" ó íàñåëåíèÿ ñòðàíû ñêåïòè÷åñêîå.

Òåì íå ìåíåå, ëó÷ íàäåæäû çàáðåçæèë: îïûò Õàíòû-Ìàíñèéñêîãî îêðóãà äîêàçûâàåò, ÷òî âñå âîçìîæíî. Åñëè êàæäûé ñóáúåêò Ôåäåðàöèè, ñìîæåò ïîääåðæàòü íàöèîíàëüíûé ïðîåêò "Äîñòóïíîå æèëüå" íà òàêîì óðîâíå, òî â ñêîðîì âðåìåíè â Ðîññèè æèëèùíûé âîïðîñ ìîæåò áûòü ðåøåí. Áîëåå òîãî, â ñòðàíå, íàêîíåö, ïîÿâëÿþòñÿ ðàçëè÷íûå ôîðìû èïîòåêè. Ïðàâäà, ñ óñëîâèÿìè âûäà÷è êðåäèòà, äîñòóïíûìè äàëåêî íå âñåì ðîññèÿíàì. Äëÿ áîëüøèíñòâà íàñåëåíèÿ 12 - 13% ãîäîâûõ ÿâëÿþòñÿ íåïîäúåìíîé ñóììîé. Âûõîä èç ñëîæèâøåéñÿ ñèòóàöèè ïðåäñòàâèòåëè âëàñòè âèäÿò â ÷åñòíîé êîíêóðåíöèè ìåæäó áàíêàìè è èïîòå÷íûìè àãåíòñòâàìè, êîòîðàÿ â ñêîðîì âðåìåíè äîëæíà ïðèâåñòè ê ñíèæåíèþ ñòàâêè äî 6%.

***

À ïîêà çàâåòíûå øåñòü ïðîöåíòîâ, êîòîðûå, ïî ìíåíèþ ãîñóäàðñòâà, ñäåëàþò èïîòåêó äîñòóïíîé äëÿ íàñåëåíèÿ, ìàÿ÷àò ãäå-òî íà ãîðèçîíòå, êðóïíûå êîðïîðàöèè ðàçðàáàòûâàþò ñîáñòâåííûå æèëèùíûå ïðîãðàììû.

Ïðåäñòàâëÿÿ ÍÏÔ "Áëàãîñîñòîÿíèå", óïîëíîìî÷åííûé íåãîñóäàðñòâåííûé ïåíñèîííûé ôîíä ÎÀÎ "ÐÆÄ", ìîãó ñ ãîðäîñòüþ îòìåòèòü, ÷òî íà ñåãîäíÿøíèé äåíü Ïðîãðàììà èïîòå÷íîãî æèëèùíîãî êðåäèòîâàíèÿ ðàáîòíèêîâ "Ðîññèéñêèõ æåëåçíûõ äîðîã" ÿâëÿåòñÿ ñàìîé ïåðåäîâîé ñðåäè àíàëîãè÷íûõ ïðîãðàìì äðóãèõ êîìïàíèé Ðîññèè.

Ðåàëèçàöèÿ äàííîé Ïðîãðàììû îñóùåñòâëÿåòñÿ ïîñðåäñòâîì äî÷åðíåé êîìïàíèè ÇÀÎ "Æåëäîðèïîòåêà" è ðÿäà óïîëíîìî÷åííûõ áàíêîâ (Êðîìå îòðàñëåâîãî "ÒðàíñÊðåäèòÁàíêà" â ðàìêàõ êîðïîðàòèâíîé ïðîãðàììû àêêðåäèòîâàíû áàíê "Âîçðîæäåíèå", "Êèò-ôèíàíñ" è "Ãàçïðîìáàíê".)

Âî âðåìåíà ñóùåñòâîâàíèÿ ÌÏÑ, êîãäà î÷åðåäíèêîâ íàñ÷èòûâàëîñü ïîðÿäêà 200 òûñ. ÷åëîâåê, ëþäè áûëè óâåðåíû, ÷òî ãîñóäàðñòâî â ëèöå ìèíèñòåðñòâà äîëæíî äàâàòü æèëüå áåñïëàòíî. Êîíå÷íî, òàêîé ïîäõîä áûë íå òîëüêî ó ðàáîòíèêîâ íàøåé îòðàñëè. È âîò áóêâàëüíî çà íåñêîëüêî ëåò âñå èçìåíèëîñü. Ñåãîäíÿ êîìïàíèÿ íå ïðåäëàãàåò áåñïëàòíîãî æèëüÿ, à ïîìîãàåò ïðèîáðåñòè åãî ïî ðûíî÷íûì (èëè áëèçêèì ê íèì) öåíàì, îêàçûâàÿ êîðïîðàòèâíóþ ïîääåðæêó.

Çà âðåìÿ ñóùåñòâîâàíèÿ Ïðîãðàììû îáëàäàòåëÿìè êâàðòèð ñòàëî áîëåå 10 òûñ. ðàáîòíèêîâ ÎÀÎ "ÐÆÄ". Ïðè ýòîì ïî ïîñëåäíèì äàííûì, êîëè÷åñòâî æåëåçíîäîðîæíèêîâ, ÿâëÿþùèõñÿ ïðåòåíäåíòàìè íà êîðïîðàòèâíóþ ïîìîùü ïðè ïîêóïêå æèëüÿ, ñîñòàâëÿåò îêîëî 40 òûñ. ÷åëîâåê.  ñâÿçè ñ ýòèì ðóêîâîäñòâî êîìïàíèè â ïðîøëîì ãîäó ïðèíÿëî ðåøåíèå óâåëè÷èòü îáúåìû ñòðîèòåëüñòâà â äâà è áîëåå ðàçà, òî åñòü äîâåñòè êîëè÷åñòâî ïðîäàæ æèëüÿ ñîòðóäíèêàì êîìïàíèè íà ëüãîòíûõ óñëîâèÿõ äî ÷åòûðåõ òûñÿ÷ êâàðòèð â ãîä, ÷òî, åñòåñòâåííî, ïîòðåáóåò çíà÷èòåëüíîãî óâåëè÷åíèÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ.

Äëÿ ýòîãî êîìïàíèÿ ðåøèëà âîâëå÷ü áàíêîâñêèå ñðåäñòâà: ñîòðóäíèêè ïðèîáðåòàþò æèëüå çà ñ÷åò èïîòå÷íûõ êðåäèòîâ, âûäàâàåìûõ óïîëíîìî÷åííûìè áàíêàìè, à êîìïàíèÿ-îïåðàòîð ïðîãðàììû, ÇÀÎ "Æåëäîðèïîòåêà", âåäåò ñòðîèòåëüñòâî çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ è çàåìíûõ ñðåäñòâ.  ðåçóëüòàòå "ÐÆÄ" óäàåòñÿ ïðåäëîæèòü ñâîèì ñîòðóäíèêàì ñòàâêè ïî èïîòå÷íûì êðåäèòàì, êîòîðûå ìîæíî íàçâàòü óíèêàëüíûìè äëÿ Ðîññèè.

Ñ 1 àâãóñòà 2006 ã., íàïðèìåð, ðàçìåð ïåðâîíà÷àëüíîãî âçíîñà ñ 15% îò ñóììû êðåäèòà ñíèçèëñÿ äî 10 %. Ñòàâêà ïî êðåäèòó äëÿ âñåõ êàòåãîðèé çàåìùèêîâ ñîñòàâëÿåò ñåãîäíÿ 11,5 % ãîäîâûõ, ïðè ýòîì ñîâîêóïíûé äîõîä çàåìùèêà è ñîçàåìùèêà, êîòîðûé ìîæåò òðàòèòüñÿ íà ïîãàøåíèå êðåäèòà è ïðîöåíòíîé ñòàâêè ïî íåìó ìîæåò ñîñòàâëÿòü 50 %. Ìàêñèìàëüíûé ñðîê âûïëàòû êðåäèòîâ óâåëè÷åí ñ 15 äî 25 ëåò.

Äëÿ ìîëîäûõ ñïåöèàëèñòîâ "ÐÆÄ" ïðåäëàãàåò îñîáûå ëüãîòû. Äëÿ íèõ ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ âî âñåõ ñõåìàõ èïîòå÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ ñîñòàâëÿåò íå áîëåå 5 % ñòîèìîñòè æèëüÿ, à íà÷èñëåííûå ïðîöåíòû ïî èïîòå÷íûì ñóáñèäèðóåìûì êðåäèòàì îíè íå ïëàòÿò âîîáùå. Íà ó÷åò äëÿ ïîëó÷åíèÿ èïîòå÷íîé ñóáñèäèè ìîëîäûå ñïåöèàëèñòû âñòàþò íåçàâèñèìî îò ñòàæà ðàáîòû â êîìïàíèè, â òî âðåìÿ êàê îñòàëüíûì ðàáîòíèêàì íåîáõîäèìî ïðîðàáîòàòü â ÎÀÎ "ÐÆÄ" íå ìåíåå òðåõ ëåò. Áîëåå òîãî, ïðåçèäåíòîì êîìïàíèè, Â.È. ßêóíèíûì, ïðèíÿòî ðåøåíèå ïðè ðîæäåíèè äåòåé â ñåìüå ïåðåñìàòðèâàòü óñëîâèÿ èïîòåêè ñ ÷àñòè÷íûì ïîãàøåíèåì êðåäèòîâ.

Íîðìàòèâ ïëîùàäè æèëîãî ïîìåùåíèÿ ðàáîòíèêà ñîñòàâëÿåò ÷àñòü ïëîùàäè æèëîãî ïîìåùåíèÿ, ïðèîáðåòàåìîãî (ñòðîÿùåãîñÿ) ðàáîòíèêîì ïî äîãîâîðó èïîòå÷íîãî êðåäèòà, íå ïðåâûøàþùåé (â êâàäðàòíûõ ìåòðàõ) ñëåäóþùóþ íîðìó íà ñîñòàâ ñåìüè ðàáîòíèêà, ñîñòîÿùåé èç:

Ê ÷ëåíàì ñåìüè ðàáîòíèêà äëÿ îïðåäåëåíèÿ ðàñ÷åòíîé ñóììû îòíîñÿòñÿ ñóïðóãà (ñóïðóã) è äåòè ðàáîòíèêà, íå èìåþùèå ñîáñòâåííîé ñåìüè.

Ñòîèìîñòü îäíîãî êâàäðàòíîãî ìåòðà æèëîãî ïîìåùåíèÿ, íà êîòîðóþ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ðàáîòíèêó èïîòå÷íàÿ ñóáñèäèÿ, îïðåäåëÿåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñî ñðåäíåé ðûíî÷íîé ñòîèìîñòüþ îäíîãî êâàäðàòíîãî ìåòðà îáùåé ïëîùàäè æèëîãî ïîìåùåíèÿ â ñóáúåêòå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, åæåêâàðòàëüíî óòâåðæäàåìîé Ìèíðåãèîíîì Ðîññèè äëÿ ðàñ÷åòà ðàçìåðîâ áåçâîçìåçäíûõ ñóáñèäèé íà ïðèîáðåòåíèå æèëîãî ïîìåùåíèÿ âñåìè êàòåãîðèÿìè ãðàæäàí, êîòîðûì óêàçàííûå ñóáñèäèè è ññóäû ïðåäîñòàâëÿþòñÿ çà ñ÷åò ôåäåðàëüíîãî áþäæåòà, óìíîæåííîé íà êîððåêòèðóþùèé êîýôôèöèåíò 1,3.

Ïî íàñåëåííûì ïóíêòàì, ãäå ðûíî÷íàÿ ñòîèìîñòü îäíîãî êâàäðàòíîãî ìåòðà æèëîãî ïîìåùåíèÿ ïðåâûøàåò íà 20% è áîëåå ïðîöåíòîâ ñòîèìîñòè îäíîãî êâàäðàòíîãî ìåòðà Ìèíðåãèîí Ðîññèè ñ ó÷åòîì êîððåêòèðóþùåãî êîýôôèöèåíòà 1,3, óïîëíîìî÷åííûé ðóêîâîäèòåëü ïîäðàçäåëåíèÿ ÎÀÎ "ÐÆÄ" ïî ñîãëàñîâàíèþ ñ Äåïàðòàìåíòîì ñîöèàëüíîãî ðàçâèòèÿ è Äåïàðòàìåíòîì êîðïîðàòèâíûõ ôèíàíñîâ ìîæåò óñòàíîâèòü äîïîëíèòåëüíûé êîððåêòèðóþùèé êîýôôèöèåíò.

Ìàñøòàá Ïðîãðàììû óíèêàëåí: íè îäíà ÷àñòíàÿ èëè ãîñóäàðñòâåííàÿ êîìïàíèÿ ñåãîäíÿ íå ñòðîèò 4-5 òûñÿ÷ êâàðòèð â ãîä äëÿ ñâîèõ ñîòðóäíèêîâ íà âñåé òåððèòîðèè ñòðàíû îò Êàëèíèíãðàäà äî Ñàõàëèíà, ïðè÷åì áåç ïðÿìîãî áþäæåòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ. Ïîñêîëüêó ïî ñâîåìó ñîöèàëüíîìó ñòàòóñó áîëüøèíñòâî ðàáîòíèêîâ êîìïàíèè ìîãëî áû ñòàòü î÷åðåäíèêàìè ãîðîäñêèõ è ìóíèöèïàëüíûõ î÷åðåäåé íà óëó÷øåíèå æèëèùíûõ óñëîâèé, äåÿòåëüíîñòü ÎÀÎ "ÐÆÄ" â äàííîì íàïðàâëåíèè ñíèìàåò çíà÷èòåëüíûé ãðóç îòâåòñòâåííîñòè ñ ñóáúåêòîâ Ôåäåðàöèè, àäìèíèñòðàöèé ãîðîäîâ è ïîñåëåíèé.

Ïîäîáíîå ñîòðóäíè÷åñòâî - "êîìïàíèÿ - ðàáîòíèê" - ÿâëÿåòñÿ ñâîåîáðàçíûì íîó-õàó ðîññèéñêèõ æåëåçíûõ äîðîã. Ïî ñóòè, Ïðîãðàììà êîìïàíèè îòâå÷àåò âñåì êðèòåðèÿì Íàöèîíàëüíîãî ïðîåêòà "Äîñòóïíîå è êîìôîðòíîå æèëüå ãðàæäàíàì Ðîññèè", ïîñêîëüêó ïðåñëåäóåò òå æå öåëè - îáåñïå÷åíèÿ æèëüåì ñîöèàëüíûõ ñëîåâ íàñåëåíèÿ, â òîì ÷èñëå î÷åðåäíèêîâ, ñòðîèòåëüñòâî íåäîðîãîãî æèëüÿ, ïðèîáðåòåíèå åãî ãðàæäàíàìè çà ñ÷åò èïîòå÷íûõ êðåäèòîâ. Îäíàêî èíñòðóìåíòîâ äëÿ ðåøåíèÿ êâàðòèðíûõ âîïðîñîâ, áåçóñëîâíî, ìîæåò áûòü è äîëæíî áûòü áîëüøå.

***

ÍÏÔ "Áëàãîñîñòîÿíèå" óæå áîëåå âîñüìè ëåò îñóùåñòâëÿåò íåãîñóäàðñòâåííîå ïåíñèîííîå îáåñïå÷åíèå æåëåçíîäîðîæíèêîâ - âàæíåéøóþ ÷àñòü îáùåé ñîöèàëüíîé ïðîãðàììû ÎÀÎ "ÐÆÄ".

Ïåíñèîííûå ðåçåðâû Ôîíäà íà êîíåö 2006 ãîäà ñîñòàâëÿþò 45,4 ìëðä. ðóá. Óìåðåííî-êîíñåðâàòèâíàÿ èíâåñòèöèîííàÿ ïîëèòèêà ñ äèâåðñèôèêàöèåé èíâåñòèöèîííîãî ïîðòôåëÿ ïîçâîëèëà â ïðîøëîì ãîäó ïîëó÷èòü äîõîäíîñòü îò ðàçìåùåíèÿ ïåíñèîííûõ ðåçåðâîâ â ðàçìåðå 11,26 %, îáúåì äîõîäà ñîñòàâèë 3,7 ìëðä. ðóá.

Îáùåå ÷èñëî çàñòðàõîâàííûõ ëèö, ôîðìèðóþùèõ â Ôîíäå íàêîïèòåëüíóþ ÷àñòü ñâîåé òðóäîâîé ïåíñèè, ñîñòàâëÿåò áîëåå 540 òûñÿ÷ ÷åëîâåê. ×èñòûé äîõîä îò èíâåñòèðîâàíèÿ ïåíñèîííûõ íàêîïëåíèé çà 2006 ãîä ñîñòàâèë 16% ãîäîâûõ.

Îáùåå êîëè÷åñòâî ïåíñèîíåðîâ, ïîëó÷àþùèõ ÷åðåç ÍÏÔ "Áëàãîñîñòîÿíèå" äîïîëíèòåëüíóþ íåãîñóäàðñòâåííóþ ïåíñèþ, ïðåâûøàåò 126 òûñÿ÷ ÷åëîâåê. Ñóììà âûïëà÷åííûõ Ôîíäîì çà ïðîøëûé ãîä íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèé ïðåâûñèëà 2,1 ìëðä. ðóá.

Ó÷èòûâàÿ ïîçèòèâíûå ïðèìåðû äðóãèõ ñòðàí, â êîòîðûõ óæå äîñòàòî÷íî äàâíî è óñïåøíî íåãîñóäàðñòâåííûå ïåíñèîííûå ôîíäû ó÷àñòâóþò â ñõåìàõ èñïîëüçîâàíèÿ ðûíêà íåäâèæèìîñòè, à òàêæå îïûò íàøèõ êîëëåã â Õàíòû-Ìàíñèéñêå, ÍÏÔ "Áëàãîñîñòîÿíèå" ðàçðàáîòàë ñâîè âàðèàíòû ïåíñèîííî-æèëèùíûõ ïðîãðàìì.

Ïåðâûé âàðèàíò. Ëüãîòíîå èïîòå÷íîå êðåäèòîâàíèå ñ óïëàòîé ïåíñèîííûõ âçíîñîâ

Ñîãëàñíî ýòîé ñõåìå âêëàä÷èê Ôîíäà, ïåðå÷èñëÿþùèé âçíîñû ïî äîãîâîðó íåãîñóäàðñòâåííîãî ïåíñèîííîãî îáåñïå÷åíèÿ, ïîëó÷àåò ïðàâî ïîëó÷èòü èïîòå÷íûé êðåäèò â áàíêå-ïàðòíåðå Ôîíäà ïî ëüãîòíîé ñòàâêå, íàïðèìåð, 10%. Ñîîòâåòñòâèå îñòàëüíûì óñëîâèÿì ïî êðåäèòó ïðîâåðÿåò Áàíê, ïðèíèìàÿ íà ñåáÿ ðèñêè çàåìùèêà è îôîðìëÿÿ çàëîã íà êâàðòèðó.

Èñòî÷íèêîì ôèíàíñèðîâàíèÿ ëüãîòíîé ñòàâêè èïîòå÷íîãî êðåäèòà ñëóæàò ïåíñèîííûå ðåçåðâû Ôîíäà.

Ðåôèíàíñèðîâàíèå, ñ ó÷åòîì ðàçðåøåííûõ àêòèâîâ äëÿ ðàçìåùåíèÿ ïåíñèîííûõ ðåçåðâîâ, ïðåäïîëàãàåòñÿ òðåìÿ ñïîñîáàìè:

1. Ôîíä ðàçìåùàåò â Áàíêå "ñâÿçàííûé" äåïîçèò ïî ñòàâêå 8,5%, îáåñïå÷èâàÿ òåì ñàìûì "ìàðæó" Áàíêà 1,5%.

2. Ôîíä ñîçäàåò èïîòå÷íóþ êîìïàíèþ, ïîêóïàåò âûïóùåííûå åé îáëèãàöèè ñ èïîòå÷íûì ïîêðûòèåì. Îáåñïå÷åíèåì ïî îáëèãàöèÿì ñëóæàò çàêëàäíûå ïî êðåäèòàì, âûäàííûì Âêëàä÷èêàì Ôîíäà ïî ëüãîòíîé ñòàâêå, âûêóïëåííûå ó Áàíêà.

3. Ôîíä ñòàíîâèòñÿ ïàéùèêîì èïîòå÷íîãî ÇÏÈÔ, óïðàâëÿþùàÿ êîìïàíèÿ êîòîðîãî âûêóïàåò ó Áàíêà çàêëàäíûå ïî êðåäèòàì, âûäàííûì Áàíêîì Âêëàä÷èêàì Ôîíäà.

Ïîñëåäíèé âàðèàíò ìû ñ÷èòàåì áîëåå ïðåäïî÷òèòåëüíûì, òàê êàê

Äëÿ Âêëàä÷èêà, ôèçè÷åñêîãî ëèöà, èìåþùåãî âîçìîæíîñòü ïîëó÷èòü èïîòå÷íûé êðåäèò, ìîæíî âûäåëèòü ñëåäóþùèå ïðåèìóùåñòâà:

Äëÿ ðàáîòîäàòåëÿ äàííàÿ ïðîãðàììà ÿâëÿåòñÿ ñåðüåçíûì èíñòðóìåíòîì ìîòèâàöèè ñîòðóäíèêîâ ïîñðåäñòâîì ïåðå÷èñëåíèÿ ïàðèòåòíûõ ïåíñèîííûõ âçíîñîâ è äðóãèõ ìîòèâèðóþùèõ âûïëàò â ïîëüçó Âêëàä÷èêà.

Âòîðîé âàðèàíò. Àðåíäà ñ ïðàâîì âûêóïà

Ïðåäëàãàåìàÿ ñõåìà ïðåäóñìàòðèâàåò ïðèîáðåòåíèå æèëüÿ ôèçè÷åñêèì ëèöîì íà óñëîâèÿõ àðåíäû ñ ïðàâîì âûêóïà íà îñíîâå äîãîâîðà ìåæäó ðàáîòíèêîì è "ñåðâèñíîé" êîìïàíèåé, êîòîðàÿ ïðèîáðåòàåò ãîòîâîå èëè ñòðîÿùååñÿ æèëüå è ÿâëÿåòñÿ ñîáñòâåííèêîì æèëüÿ.

Ñîãëàñíî ýòîé ñõåìå ïðîèñõîäèò ôèíàíñèðîâàíèå Ôîíäîì ïîêóïêè æèëüÿ "ñåðâèñíîé" êîìïàíèåé, à ãðàæäàíèí çàêëþ÷àåò äîãîâîð àðåíäû ñ ïðàâîì âûêóïà ñ "ñåðâèñíîé" êîìïàíèåé è äîãîâîð ÍÏÎ ñ Ôîíäîì.

Äàëåå ïðîèñõîäèò óïëàòà ôèçè÷åñêèì ëèöîì "ñåðâèñíîé" êîìïàíèè åæåìåñÿ÷íûõ àðåíäíûõ ïëàòåæåé (âîçìîæíî, â òîì ÷èñëå è â îïëàòó êâàðòèðû), à òàêæå â Ôîíä - ïåíñèîííûõ âçíîñîâ íà ôîðìèðîâàíèå íåãîñóäàðñòâåííîé ïåíñèè è ïåíñèîííûõ âçíîñîâ, ïðåäíàçíà÷åííûõ äëÿ îïëàòû êâàðòèðû.

Êîãäà âåëè÷èíà ïåíñèîííûõ âçíîñîâ, ïðåäíàçíà÷åííûõ äëÿ îïëàòû êâàðòèðû, ñ ó÷åòîì ïðèðîñòà çà ñ÷åò íà÷èñëåííîãî äîõîäà, äîñòèãíåò ñòîèìîñòè êâàðòèðû, çàôèêñèðîâàííîé â äîãîâîðå àðåíäû, ó÷àñòíèê ïðîãðàììû áóäåò èìåòü âîçìîæíîñòü ïåðåâåñòè ñîîòâåòñòâóþùóþ âûêóïíóþ ñóììó â "ñåðâèñíóþ" êîìïàíèþ è, òàêèì îáðàçîì, âûêóïèòü êâàðòèðó â ñîáñòâåííîñòü.

Ïîñëå ýòîãî "ñåðâèñíàÿ" êîìïàíèÿ îñóùåñòâëÿåò âîçâðàò ñðåäñòâ Ôîíäó.

Ïðåèìóùåñòâà äàííîé ñõåìû äëÿ ãðàæäàí:

1. Îòñóòñòâèå òðåáîâàíèé ïî ïåðâîíà÷àëüíîìó âçíîñó.

2. Îòíîñèòåëüíî ìÿãêèé ïîðÿäîê óïëàòû.

***

Èíòåãðàöèÿ êîðïîðàòèâíîé ïåíñèîííîé ïðîãðàììû â Ïðîãðàììó èïîòå÷íîãî æèëèùíîãî êðåäèòîâàíèÿ ðàáîòíèêîâ "Ðîññèéñêèõ æåëåçíûõ äîðîã" ïîêà òðåáóåò äàëüíåéøåé ïðîðàáîòêè.

Ïîñòàíîâëåíèå Ïðàâèòåëüñòâà îò 1 ôåâðàëÿ 2007 ãîäà ¹63, óòâåðæäàþùåå íîâûå ïðàâèëà ðàçìåùåíèÿ ïåíñèîííûõ ðåçåðâîâ íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèîííûõ ôîíäîâ è êîíòðîëü çà èõ ðàçìåùåíèåì, â çíà÷èòåëüíîé ñòåïåíè çàòðóäíÿåò èñïîëüçîâàíèå ïåíñèîííûõ ðåçåðâîâ íå òîëüêî â ñôåðå ñòðîèòåëüñòâà äîñòóïíîãî æèëüÿ, íî òàêæå è â äðóãèõ çíà÷èìûõ íàöèîíàëüíûõ ïðîåêòàõ, â òîì ÷èñëå - èíôðàñòðóêòóðíûõ ïðîåêòàõ ÎÀÎ "ÐÆÄ". À ïî äåéñòâóþùåìó Ôåäåðàëüíîìó çàêîíó îò 24 èþëÿ 2002 ãîäà ¹111-ÔÇ èñïîëüçîâàíèå ñðåäñòâ ïåíñèîííûõ íàêîïëåíèé (îáÿçàòåëüíîå ïåíñèîííîå ñòðàõîâàíèå) âîîáùå íåâîçìîæíî çàäåéñòâîâàòü äëÿ ðåàëèçàöèè ïîäîáíûõ ïðîåêòîâ.

 ýòîé ñâÿçè êîíôåðåíöèÿ, íà êîòîðóþ ìû ñîáðàëèñü â Õàíòû-Ìàíñèéñêå, ïîëåçíà ïðåæäå âñåãî ñ òî÷êè çðåíèÿ ïðîðàáîòêè ìåõàíèçìîâ íàïðàâëåíèÿ ïåíñèîííûõ ðåçåðâîâ è ïåíñèîííûõ íàêîïëåíèé íà ðåàëèçàöèþ íàöèîíàëüíîãî ïðîåêòà "Äîñòóïíîå æèëüå".  íàñòîÿùåå âðåìÿ áîëüøèíñòâî íåãîñóäàðñòâåííûõ ïåíñèîííûõ ôîíäîâ ïðîñòî áîÿòüñÿ çàòðàãèâàòü ñôåðó íåäâèæèìîñòè â õîäå ñâîåé äåÿòåëüíîñòè. Êîìó-òî ïîïðîñòó íå õâàòàåò îïûòà, êòî-òî - áîèòñÿ íåäîñêàçàííîñòè çàêîíîäàòåëüíîé áàçû.

Ìåæäó òåì, ýòà ñôåðà ñïîñîáíà ïðèíåñòè íàèáîëåå ñòàáèëüíûå è âûñîêèå äîõîäû, åñëè ðàññìàòðèâàòü íåäâèæèìîñòü ïî ñðàâíåíèþ ñ äðóãèìè äîñòóïíûìè íà äàííûé ìîìåíò ôèíàíñîâûìè èíñòðóìåíòàìè. Ãëàâíîå - áîëåå ÷åòêî ôîðìàëèçîâàòü çàêîíîäàòåëüñòâî â îáëàñòè ÍÏÔ è âîïðîñîâ íåäâèæèìîñòè, à òàêæå êàêèì-ëèáî îáðàçîì ïðîñòèìóëèðîâàòü áîëåå àêòèâíîå ó÷àñòèå ôîíäîâ â äàííîé ñôåðå.

Êðîìå òîãî, âàæíî äîâåñòè äî áóäóùèõ ïåíñèîíåðîâ (è íûíåøíèõ âêëàä÷èêîâ), êàêèå âîçìîæíîñòè îòêðûâàþòñÿ ïåðåä íèìè â ïåðñïåêòèâå. Ýòî áóäåò äàëåêî íå ëèøíèì â óñëîâèÿõ, êîãäà ëüâèíàÿ äîëÿ âêëàä÷èêîâ äî ñèõ ïîð ÿâëÿþòñÿ "ìîë÷óíàìè", íå èíòåðåñóþùèìèñÿ íèêîèì îáðàçîì ñóäüáîé ñâîèõ ïåíñèîííûõ èíâåñòèöèé.

Âîçìîæíîñòü ðåøèòü æèëèùíûå ïðîáëåìû ñ ïîìîùüþ ïåíñèîííûõ ñðåäñòâ ìîæåò ñòèìóëèðîâàòü ãðàæäàí ê ó÷àñòèþ â íàêîïëåíèè íåãîñóäàðñòâåííîé ïåíñèè. È òîãäà ñïóñòÿ 10-20 ëåò, áûòü ìîæåò, êâàðòèðíûé âîïðîñ ïåðåñòàíåò áûòü áîëåçíåííîé òåìîé äëÿ äèñêóññèé.