Россияне до 35 стали на 30–60% чаще вступать в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Однако, по данным Банка России, большинство участников программы — это люди старше 40 лет. Это не совпадение, ведь именно с этого возраста участники могут получить максимальную выгоду от программы. Но есть нюанс: один из главных бонусов перестаёт работать, как только вы начинаете снимать деньги со счёта. Разбираемся, как устроена ПДС и почему каждый год промедления стоит вам реальных денег.
Источники дохода ПДС
Ваши накопления в ПДС растут за счёт нескольких источников:
Господдержка: государство добавляет деньги на ваш счёт.
Перевод средств накопительной пенсии (ОПС) в ПДС.
Налоговый вычет: вы возвращаете себе часть уплаченных налогов.
Инвестиционный доход: негосударственный пенсионный фонд (НПФ) организует инвестирование ваших средств и начисляет проценты.
Господдержка — дополнительные деньги на ваш счёт
Государство софинансирует ваши взносы в течение 10 лет, но не более 36 тысяч рублей в год. Сумма, которую вы можете получить, зависит от вашего официального среднемесячного дохода:
если ваш среднемесячный доход не превышает 80 тысяч рублей, коэффициент софинансирования 1:1: сколько внесли, столько добавит государство;
при среднемесячном доходе от 80 000,01 до 150 тысяч рублей деньги добавляют в пропорции 1:2: на ваши 72 тысячи — 36 тысяч рублей господдержки;
при заработке от 150 000,01 рубля — коэффициент составляет 1:4.
То есть за 10 лет участия в программе вы можете получить до 360 тысяч рублей только за то, что сами делаете взносы.
Перевод средств накопительной пенсии
Накопительная пенсия есть у тех, кто официально работал в 2002–2013 годах (родившиеся в 1967 году и позже), у женщин 1957–1966 и мужчин 1953–1966 годов, работавших в 2002–2004 годах, у участников добровольного софинансирования пенсии и у тех, кто направил материнский капитал на накопительную часть.
Если перевести эти средства в ПДС, доступ к ним станет проще. Вы сможете получить деньги через 15 лет участия, при особых жизненных ситуациях (например, дорогостоящее лечение или потеря кормильца) или в 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам. Для обычной накопительной пенсии такие возможности не предусмотрены.
Налоговый вычет — возврат уплаченного налога
Ваши взносы в программу уменьшают базу для расчёта налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Государство готово вернуть вам от 13 до 22% от уплаченного налогового сбора, но не более чем с 400 тысяч рублей* в год. Это значит, что на руки вы можете получить:
при минимальной ставке налога 13%: до 52 тысяч рублей;
при максимальной ставке 22%: до 88 тысяч рублей*.
*При оформлении ПДС на ребёнка (до 18 лет или до 24 лет, если учится очно) каждый родитель может получить налоговый вычет в сумме уплаченных взносов до 500 тысяч рублей в год (изменения с 1 сентября 2026 года). Возврат НДФЛ в таком случае составит 110 тысяч рублей в год.
Важный нюанс: государство возвращает вам только тот налог, который вы уже уплатили. С пенсии подоходный налог не удерживается, поэтому и возвращать нечего. Механизм возврата НДФЛ для неработающих пенсионеров не работает. Поэтому чем ближе пенсия, тем меньше лет у вас остаётся, чтобы получать ежегодный возврат налога.
Инвестиционный доход НПФ
НПФ инвестирует средства участников программы. По итогам 2025 года СберНПФ показал доходность 15%, что значительно превысило инфляцию (5,6%).
Инвестиционный доход начисляется на все средства, которые лежат на вашем счёте, включая софинансирование государства. Вы получаете прибыль не только на свои взносы, но и на деньги, которые добавило государство.
Расчёт для предпенсионера: сколько вы можете получить всего за 5 лет участия
Выплаты участникам ПДС начинаются при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Разберём сценарий для человека 50–55 лет с горизонтом 5 лет до обозначенного возраста.
36 тысяч рублей/год (максимум софинансирования)
Условия: вы вносите в программу ежемесячно по 3 тысячи рублей. По результатам года вы получаете инвестиционный доход около 11,5%* годовых.
*инвестиционный доход не гарантирован. При расчёте принимается среднегодовая доходность 11,5%. Является прогнозом.
Вложив 180 тысяч рублей за 5 лет, вы можете получить почти 500 тысяч рублей благодаря софинансированию, инвестиционному доходу и налоговому вычету.
Посчитайте свою выгоду: воспользуйтесь калькулятором и узнайте, сколько государство добавит к вашим сбережениям и сколько вернётся через налоговый вычет, пока вы ещё работаете и пока этот механизм доступен.
Расчёт носит предварительный характер. Необходимо учитывать возможные риски и ограничения:
Инвестиционный доход не гарантирован. Результаты прошлых лет — не обещание будущих. Инвестиционный доход НПФ может колебаться в зависимости от рыночной ситуации.
При досрочном изъятии — теряете деньги и льготы. Если забрать средства раньше установленного срока, можно потерять часть накоплений — условия зависят от конкретного НПФ. Тем, кто подключает ПДС в 2026 году, надо планировать участие на 5 лет, чтобы сохранить все налоговые льготы. Если копить меньше, придётся вернуть налоговые вычеты и уплатить налог на инвестиционный доход.
Как использовать ПДС предпенсионеру
Если вам до пенсии осталось 10–15 лет, оптимальная стратегия для вас может быть — разделить сбережения:
в зависимости от вашего официального среднемесячного дохода откладывайте от 36 тысяч до 144 тысяч рублей в год на программу долгосрочных сбережений (ПДС) для получения максимальной господдержки;
остальные свободные средства можете разместить на банковских вкладах или других инструментах с понятной доходностью и срочностью.
Расчёт является примером. Не является инвестиционной консультацией.
https://finance.rambler.ru/finansovaya-gramotnost/57205874-60-uchastnikov-pds-lyudi-45-oni-interesuyutsya-programmoy-bolshe-vseh-vot-pochemu/