ПДС часто откладывают «на потом»: кажется, что Программа долгосрочных сбережений больше подходит пенсионерам, людям с высоким доходом или тем, кто уже хорошо разбирается в инвестициях. На практике участвовать в ней можно с совершенно разными целями: накопить на будущее, увеличить уже сформированный капитал, получить софинансирование от государства или использовать налоговый вычет. Стратегия молодого специалиста будет отличаться от стратегии самозанятого или человека, которому до пенсии осталось несколько лет.
Главное — понять, к какой категории вкладчиков относитесь вы и какие возможности ПДС могут быть для вас наиболее выгодными.
Что общего у всех участников ПДС
У участников ПДС могут быть разные доходы, возраст и финансовые цели. Но сама Программа для всех работает по одним базовым правилам.
Источники роста накоплений
1. Личные взносы.Обязательного фиксированного платежа и особого графика нет.
2. Софинансирование от государства. До 36 000 рублей в год от государства в течение 10 лет. Размер доплаты зависит от дохода участника и суммы, которую он внёс на счёт.
3. Инвестиционный доход. НПФ инвестирует средства участников, а полученный доход увеличивает сумму накоплений.
Налоговый вычет — ещё один способ вернуть часть вложенных денег. Его размер зависит от суммы личных взносов и ставки НДФЛ (согласно ст. 219.2 НК РФ).
Получить накопления можно спустя 15 лет действия договора либо при достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами (по п. 2 ст. 36.40 закона «О негосударственных пенсионных фондах»). Досрочно воспользоваться средствами разрешается для оплаты дорогостоящего лечения (перечень утверждён Распоряжением Правительства РФ № 3392-р) или в случае утраты кормильца (предусмотрено п. 6 ст. 36.41 Федерального закона № 75 ФЗ).
Правила Программы одинаковы для всех, но стратегия использования разнообразна.
Например, договор ПДС на ребёнка позволяет формировать капитал на образование задолго до того, как он понадобится, а Программа долгосрочных сбережений для пенсионеров — способ разместить уже имеющиеся накопления и получать инвестдоход.
Найдите себя: 8 категорий вкладчиков в ПДС
Искать единственную «идеальную» стратегию для всех бессмысленно: сначала стоит понять, к какой группе вкладчиков в ПДС вы относитесь и какие возможности доступны именно в вашей ситуации.
Условная категория Возраст Ежемесячный доход
«Быстрые пенсионеры» 56–65+ лет Любой
«Зрелые накопители» 46–55 лет 80–150 тыс. ₽
«Экономически активные» 36–45 лет 80–150+ тыс. ₽
«Молодые скептики» 18–35 лет 80–150 тыс. ₽
Семьи с детьми (родители) 30–50 лет Любой
«Корпоративные» 35–55 лет 80–150+ тыс. ₽
Владельцы накоплений ОПС 35+ лет Любой
Высокодоходные инвесторы 40–60 лет 150+ тыс. ₽
Важно: эти группы вкладчиков пересекаются. Например, человек может иметь пенсионные накопления по ОПС и работать по найму, получать налоговый вычет и заключить отдельный договор ПДС на ребёнка. В такой ситуации не нужно выбирать одну категорию и отказываться от других возможностей Программы. Категории — это не жёсткая классификация, а ориентир для выбора.
Реальная стратегия почти всегда складывается из нескольких ролей одновременно, и ПДС как раз позволяет их совмещать.
Два типа НПФ — как понять, какой ваш?
Обычно НПФ делят на два вида — фонды, ориентированные в основном на определенную группу компаний и их работников, и фонды, которые активно привлекают частных клиентов на открытом рынке.
Кэптивные фонды — для «своих»
Кэптивные фонды, или корпоративные, исторически связаны с определенной компанией и работают, прежде всего, с её сотрудниками и корпоративными пенсионными программами.
Кэптивный НПФ стоит рассматривать, если:
• ваш работодатель сотрудничает с этим НПФ и делает взносы в пользу сотрудников;
• фонд предлагает ПДС;
• вы уже пользуетесь другими продуктами этого фонда, и вам удобно управлять ими в одном месте;
• условия договора по Программе и сервис вам подходят.