Эксперт Чернов: При накоплениях важна не столько сумма, сколько регулярность
ЦБ начал показывать, какую долю доходов россияне откладывают в копилку. Но по большей части это обезличенные данные. Как на самом деле сберегают наши люди, какой должна быть финансовая подушка и стоит ли прятать ее под матрасом, "Российской газете" рассказали эксперты.
Откуда ЦБ знает про наши сбережения?
Банк России начинает ежеквартально публиковать статистику склонности россиян к сбережениям. Показатель также позволяет оценивать потребительскую активность - движущую силу экономического развития. К примеру, по итогам четвертого квартала прошлого года наши люди откладывали в копилку более 15% от зарплаты.
Как объяснил доцент Финансового университета при Правительстве РФ, кандидат юридических наук Исмаил Исмаилов, при расчетах Центробанк не оценивает накопления каждого конкретного гражданина, а агрегирует обезличенные данные от банков по объему депозитов и накопительных счетов, а также информацию Росстата о доходах и расходах населения.
"Норму сбережений считают как остаток от доходов после всех трат, а также как изменение всех активов (деньги на счетах, наличные, недвижимость) за вычетом долгов", - сказал Исмаилов.
Переход ЦБ на ежеквартальные отчеты, полагает эксперт, позволит более подробно исследовать структуру потребления и накоплений, а также наблюдать эффект от изменения ключевой ставки.
"Центробанк не заглядывает в чужие тумбочки и не опрашивает людей, сколько они отложили, - комментирует генеральный директор АО "НПФ "Социум" Оксана Иванова. - Раньше такие данные выходили раз в год с большим опозданием, теперь ЦБ решил публиковать их ежеквартально, чтобы видеть динамику. Но это средняя температура по больнице - конкретно про вас она ничего не скажет".
Как копят россияне?
Об этом лучше слов рассказали результаты ежегодного социологического мониторинга "Финансовая грамотность россиян - 2025" от центра НАФИ и страховой компании "Росгосстрах Жизнь" (есть в распоряжении "Российской газеты").
Как выяснилось, наши люди в денежных вопросах житейски подкованы.
Так, 77% россиян за последний год совершали действия по сбережению, причем разными способами.
Например, 32% участников опроса сообщили о том, что откладывали деньги путем пополнения сберегательного счета или вклада в банке. 30% пополняли свой текущий банковский счет, а 25% - копили наличные дома. Покупкой акций, облигаций и других инвестпродуктов занимались всего 7% опрошенных. А вот совсем не формировали сбережения 23% респондентов.
На вопрос о ведении семейного бюджета большая часть опрошенных - 32% - ответили, что делают это "в уме". 15% записывают расходы и доходы в тетрадь, а 10% - используют сервисы банковских приложений.
Причем 35% россиян признались, что они не укладывались в семейный бюджет: расходы превышали доходы.
Когда денег не хватало, 33% респондентов взяли их взаймы у родственников или друзей, 31% - сократили расходы, а 25% - нашли подработку. Кто-то просто не платил в этом случае за ЖКХ или по кредитам (19%), кто-то пользовался кредиткой (18%), а кто-то даже взял микрозаем или кредит наличными (по 11%). Были и такие, кто заложил что-то из имущества в ломбарде или продал какие-то свои вещи (8% и 7% соответственно).
В целом каждый третий россиянин имеет достаточную финансовую подушку безопасности (34% опрошенных), показал мониторинг.
Формула сбережения
Заместитель генерального директора СК "Росгосстрах Жизнь" Наталья Белова советует при распределении доходов пользоваться методом финансового эксперта Ричарда Дженкинса. Согласно этому способу, сразу после получения зарплаты следует отложить не более 60% на все текущие траты - питание, коммунальные платежи, проезд, оплату детского сада / школы, медицину, кредитные обязательства и так далее.
Оставшиеся 40% распределите в следующей пропорции:
- 10% - на сбережения;
- 10% - на хобби или развлечения;
- 10% - крупные покупки;
- 10% - на непредвиденные обстоятельства, которые вы не могли предусмотреть заранее.
Это одна из самых простых схем управления финансами.
Исмаил Исмаилов предлагает применять "правило 50/30/20", при котором половина доходов идет на покрытие ежедневных расходов, 30% - на развлечения и возможные более дорогостоящие покупки, а оставшиеся 20% - на сбережения и инвестиции.
Гораздо важнее даже не размер суммы, которую вы откладываете, а регулярность таких действий, считает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
"Классическое базовое правило - откладывать 10-20% от дохода ежемесячно. Сейчас цифра около 15% по стране выглядит разумной. Если доход нестабильный, можно начинать даже с 5%", - отметил эксперт.
"Например, при зарплате в 70 тысяч рублей надо стараться откладывать хотя бы 7-10 тысяч рублей ежемесячно. Это позволит в течение нескольких месяцев сформировать резерв на случай потери работы или чрезвычайных расходов. Создавать подушку безопасности лучше всего на отдельном счете, чтобы не было искушения потратить накопленное", - отмечает старший преподаватель кафедры "Финансовый контроль и казначейское дело" финансового факультета Финансового университета при Правительстве РФ Валентина Волкова.
Еще один важный совет от нее - не впадать в долгие кредиты с высокими ставками и не рисковать последними деньгами.
Доцент кафедры финансового и инвестиционного менеджмента факультета "Высшая школа управления" Финансового университета при Правительстве РФ, кандидат экономических наук Сергей Тронин уверен, что эффективно копить можно, даже живя на зарплату в 30-50 тысяч рублей или на одну пенсию (так живет большая часть нашей страны).
Для этого он предлагает вооружиться жесткой дисциплиной и начинать с малых сумм.
"Откладывая даже по две-три тысячи в месяц (5-7%), вы формируете привычку. Главный секрет - правило "сначала заплати себе": переводите деньги в накопления сразу в день зарплаты, а не в конце месяца из того, что осталось", - посоветовал специалист.
Какой должна быть финансовая подушка?
Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко определяет минимальный размер финансовой подушки как сумму обязательных расходов за два-три месяца.
Но лучше ее увеличивать до суммы расходов за 10-12 месяцев. Такой запас выручит вас в случае непредвиденных ситуаций.
При этом не нужно хранить эти деньги в каких-то сложных финансовых инструментах. "Подушка" должна быть максимально быстро извлекаема или обналичиваема.
"Для этого идеально подходит накопительный счет или депозит с возможностью пополнения и снятия. Да, у такого инструмента чуть меньше процентная ставка, но он дает возможность использовать деньги мгновенно", - советует эксперт.
Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ имени Г. В. Плеханова, кандидат наук Татьяна Белянчикова рекомендует рассчитать размер подушки безопасности таким образом.
Сначала надо точно определить свои ежемесячные траты на еду, жилье, транспорт, одежду и другие нужды. Затем, умножив эту сумму на три или шесть (рекомендуемый размер подушки, по мнению эксперта, составляет от трех до шести ежемесячных расходов), вы получите целевой размер накоплений. Например, при ежемесячных расходах в 40 тысяч рублей подушка безопасности должна составлять от 120 до 240 тысяч рублей.
Экономист подчеркивает, что подушка безопасности служит финансовым буфером на случай потери работы, болезни или срочного ремонта.
В чем сберегать?
Цели накоплений могут быть и другими - крупные покупки, дорогостоящее лечение, ремонт, путешествия и так далее. Важно четко определить, на что вы копите, а затем начинать откладывать деньги.
Чтобы сберегать эффективно, надо знать, какие есть инструменты и как правильно ими пользоваться.
"Ключевой шаг - автоматизация сбережений: настройте автоперевод части дохода на отдельный счет сразу после получения зарплаты. Если у вас несколько финансовых целей, создайте для каждой отдельный счет или копилку. Не забывайте регулярно пересматривать свои планы, адаптируя их к изменениям в жизни", - рекомендует Татьяна Белянчикова.
По ее словам, среди популярных форм сбережений в России лидируют банковские вклады и счета, которые считаются безопасными и приносят стабильный доход, защищенный государством.
Для долгосрочных накоплений с налоговыми вычетами можно использовать накопительные счета (индивидуальные инвестиционные счета - ИИС).
Более рискованные, но потенциально доходные варианты - это инвестиции в акции, облигации и ПИФы (паевые инвестиционные фонды), но они требуют определенных знаний рынка.
Если же доход небольшой и откладывать проблематично, есть смысл составить четкий план расходов и при высвобождении хотя бы каких-то свободных денег направлять их в накопления. Здесь важна регулярность, подчеркивает Исмаил Исмаилов.
"Многие банки предлагают направлять начисленный кешбэк в специальные инвестиционные копилки, что тоже может быть интересным инструментом. Многие не учитывают кешбэки в структуре заработков, потому они могут стать приятным бонусом в накоплениях", - обращает внимание эксперт.
В целом, по его словам, наиболее интересными и гибкими в плане сбережения являются накопительные счета с ежедневным начислением процентов. К инвестиционным инструментам же стоит относиться с чуть большей осмотрительностью и осторожностью, осознавая риски возможной потери своих вложений.
Член Центрального совета Независимого профсоюза "Новый труд", доцент МГЛУ и РГСУ, кандидат экономических наук Саид Гафуров дает такую рекомендацию: отказаться от стремления к высоким процентным ставкам.
"Лучше открыть депозитный счет в надежном банке, а не в микрофинансовой организации, и настроить автоматический перевод средств на этот счет в день получения зарплаты. Даже минимальные суммы, такие как 500 рублей, имеют значение и помогают формировать финансовую дисциплину. Со временем, если закрепить эту практику, можно постепенно увеличивать объем откладываемых средств. Главное - начать копить и делать это постоянно", - прокомментировал эксперт.
Другие способы
Резерв на случай непредвиденных расходов поможет создать Программа долгосрочных сбережений (ПДС), напомнил президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков.
"ПДС позволяет человеку создать капитал за счет небольших, но регулярных отчислений. При этом для людей с доходами менее 80 тысяч рублей в месяц предусмотрена максимальная господдержка - стопроцентное софинансирование взносов со стороны государства в пределах 36 тысяч рублей в год в течение первых десяти лет участия в программе", - объяснил Беляков.
Также к этому добавляется инвестиционный доход и возможность получить налоговый вычет. Кроме того, ПДС дает право досрочно снять деньги со счета в особых жизненных ситуациях.
"Это хорошая подстраховка для тех, кто опасается копить вдолгую из-за возможного форс-мажора. В то же время при отсутствии экстренной необходимости раньше времени снять всю сумму со счета нельзя: свои взносы участник сможет забрать в любой момент, а вот средства софинансирования и налоговые льготы может потерять", - предупредил эксперт.
Наталья Белова советует в случае крупных долгосрочных целей (например, накопление на высшее образование ребенка) обратиться к программам накопительного страхования жизни.
Они иногда предлагают доходность, сопоставимую с банковскими вкладами и, кроме того, включают функцию страхования жизни и здоровья.
Матрас на все времена
Многие россияне принципиально не вкладывают "свои кровные" в банки, мотивируя это тем, что не хотят раскрывать государству движение своих средств. А кто-то просто не доверяет кредитным организациям, ведь "деньги, лежащие в банке, - это деньги банка", в чем тоже есть логика. Поэтому предпочитают хранить "в чулке" или "под матрасом".
Все опрошенные эксперты называют такой способ сбережения ненадежным. Да, деньги всегда под рукой, но их неизбежно "съедает" инфляция.
"Сейчас, когда ставки по вкладам высокие, держать деньги "под подушкой" - это буквально терять несколько тысяч рублей в год просто так", - подчеркивает доцент кафедры финансового и инвестиционного менеджмента факультета "Высшая школа управления" Финансового университета при Правительстве РФ, кандидат экономических наук Наталья Кучковская.
Кроме того, существует риск кражи денег или их потери, например, при пожаре, отмечает Татьяна Белянчикова, также наличка под рукой иногда провоцирует необдуманные траты.
"Исключение составляет лишь небольшая сумма для повседневных нужд или на случай временных перебоев с доступом к банковским сервисам", - говорит она.
А есть ли, что откладывать?
И все же часть россиян признаются, что их расходы гораздо выше, чем доходы. Как же копить в этом случае?
"В такой ситуации копить в классическом смысле еще рано. Сначала нужно пересобрать бюджет. Убрать необязательные траты, рефинансировать кредиты и искать возможности роста дохода. Иногда даже одна-две тысячи рублей экономии уже дают старт накоплениям", - отметил аналитик Владимир Чернов.
А есть ли смысл во всем себе отказывать и копить в условиях сегодняшней нестабильности в мире и на рынках?
"Копить сейчас имеет смысл, но без перегибов. Нестабильность на рынках как раз повышает ценность финансовой подушки, так как она дает запас прочности и в экстренных случаях позволяет не использовать дорогие кредиты", - объяснил Чернов.
При этом, по его словам, крайности здесь не работают. Полный отказ от текущих трат снижает качество жизни и обычно не приводит к долгосрочной дисциплине. Поэтому оптимальная модель включает регулярные отчисления даже небольших сумм и сохранение разумного уровня потребления.
"Обычно сначала формируется минимальный резерв, затем уже можно думать об инвестициях. Именно подушка безопасности, а не попытка быстро заработать на рынке, сейчас снижает основные финансовые риски домохозяйств", - заключил эксперт.
Источник: https://rg.ru