Где хранить сбережения, как не попасться мошенникам и когда помогать детям — а когда думать о себе. Разбираем главные ошибки людей старшего возраста
Какие главные ошибки в управлении деньгами допускают люди старшего поколения
Хранение значительных сумм в наличных или на текущих счетах. По данным аналитиков, около трети граждан старшего возраста держат сбережения именно так. Внешне это кажется надежным: деньги под рукой, не нужно ничего оформлять. Но наличные обесцениваются из-за инфляции, а текущий счет обычно не приносит дохода. Покупательная способность сбережений снижается незаметно для владельца.
Многие пожилые вкладчики в этой ситуации выбирают короткий вклад на три или шесть месяцев. В 2025 году пожилые клиенты банков активно перекладывали средства именно на такие депозиты, средняя сумма вклада у пенсионеров выросла до 722,4 тыс. рублей. Вклад застрахован государством, не требует специальных знаний, короткий срок сохраняет доступ к деньгам и психологический комфорт. Доходность выше, чем у наличных, и хотя бы частично компенсирует рост цен.
Мисселинг — навязывание сложных продуктов под видом безопасных. Иногда пожилым клиентам предлагают перевести деньги с привычных вкладов в другие финансовые инструменты. Сами по себе они не плохие и не хорошие — они просто устроены сложнее вклада: иначе считается доходность, иначе работает защита капитала, иначе оформляется досрочный выход (часто с потерей части средств). Проблема возникает, когда клиент не до конца понимает, что покупает.
Правило одно: если предлагают что-то, отличное от классического вклада, не подписывайте документы в тот же день. Возьмите паузу, прочитайте договор дома, обсудите его с человеком, которому доверяете и который разбирается в финансах. Уточните три вещи: застрахован ли продукт государством, какова реальная доходность (а не «потенциальная»), и сколько вы потеряете, если деньги срочно понадобятся раньше срока. Если на любой из этих вопросов нет внятного ответа в документах — это повод отложить решение.
Доверие организациям, обещающим доходность в разы выше депозитной. В марте 2026 года около ста пенсионеров в Ростовской области потеряли более 100 млн рублей в потребительских кооперативах, обещавших до 29% годовых. Такие организации не входят в систему страхования вкладов, вернуть деньги можно только через суд. Правило простое: доходность, заметно превышающая ставки крупных банков, — повод проверить организацию по реестру ЦБ и реестру АСВ.
Резюмируя: основные сбережения — на застрахованных вкладах; нестандартный продукт изучайте с независимым специалистом; высокая доходность — сигнал к осторожности, а не к радости.
Как выстроить бюджет на пенсии, если доход ограничен
Начать стоит с честной фиксации доходов и расходов. Без точных цифр мы живем в иллюзиях: кажется, что все под контролем, пока не увидим реальную картину. Дальше — три практических правила.
Делить бюджет на три части. Первая — обязательные платежи: коммуналка, лекарства, базовое питание. Вторая — резерв на экстренные расходы. Финансовые консультанты рекомендуют иметь 100–150 тыс. рублей на непредвиденные случаи. Третья — сбережения, которые должны работать. Держать все в наличных или на простом сберегательном счете — значит сознательно терять часть капитала на инфляции.
Не откладывать на потом. Даже небольшие регулярные взносы — 10–15% от дохода — со временем формируют заметный капитал за счет сложного процента. При ежемесячных вложениях 2–3 тыс. рублей за десять лет можно накопить около миллиона рублей с учетом государственного софинансирования в рамках Программы долгосрочных сбережений (ПДС).
Пенсионеры составляют более 40% всех участников ПДС, а доля тех, кому за 50, — около двух третей. Для них программа работает с максимальной отдачей: горизонт планирования короткий, софинансирование поступает быстро, выплаты можно начать получать с 55 лет для женщин и с 60 — для мужчин.
Где безопаснее хранить сбережения
По данным Социального фонда России, около 90% пенсионеров получают выплаты на банковские карты. Удобство повседневных трат бесспорно. Но с точки зрения сохранности основного капитала ситуация сложнее.
Наличные дома — самый рискованный вариант: не защищены ни от кражи, ни от пожара, ни от инфляции. Карта с крупной суммой — цель для злоумышленников: получив доступ к банковскому приложению, деньги выводят за минуты.
Среди распространенных инструментов хранения капитала банковский вклад традиционно считается одним из наиболее защищенных. Он застрахован государством до 1,4 млн рублей в одном банке. Для снятия крупной суммы обычно требуется личное присутствие в отделении, что само по себе служит барьером против телефонных мошенников. По последним данным, пенсионеры в 2025–2026 годах отдают предпочтение коротким вкладам на 3 и 6 месяцев — они дают рыночную доходность и сохраняют ликвидность.
Ряд экспертов описывает следующую модель распределения средств: на карте — ограниченная сумма для повседневных расходов; основной капитал — на отдельном депозите, желательно в банке, не привязанном к карте; средняя часть сбережений — на накопительном счете (средний чек у пенсионеров здесь около 200 тыс. рублей).
Для тех, кто готов копить на более длительный срок, есть Программа долгосрочных сбережений. Средства в ПДС застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей, безубыточность гарантирована по итогам каждых пяти лет. Деньги в ПДС недоступны для мошенников через телефонный звонок: для снятия требуется прохождение установленной процедуры с подтверждением оснований.
При этом у ПДС есть нюансы, о которых стоит знать до заключения договора.
Длинный горизонт. Для того, чтобы получить основные преимущества программы (софинансирование и налоговые вычеты), необходимо копить до назначения выплат либо в течение минимум 15 лет, либо до достижения возраста 55(ж)/60(м) лет. При этом, право на налоговые вычеты (на взносы и на доход) появляется, если до назначения выплат прошло не менее 5 лет. Если мужчина в 59 лет заключил ДДС, уплатил взнос, на следующий год получил софинансирование и вычет, а потом сразу решил назначить выплаты — его попросят вернуть вычет и удержат налог на доход с выплаты. Скоро, судя по всему, такое же ограничение распространится и на средства софинансирования.
Если же выйти из программы досрочно, право на софинансирование теряется, а уже полученные налоговые вычеты подлежат возврату. Забрать досрочно можно только личные взносы, а если прошло 2 года и более — то еще и большую часть соответствующего инвестиционного дохода. Исключение — особые жизненные ситуации (потеря кормильца, или когда срочно нужны деньги на оплату дорогостоящего лечения). В этом случае можно получить до 100% средств со счета досрочно без потери преимуществ ПДС. При этом полученные средства софинансирования и переведенные в ПДС средства пенсионных накоплений останутся на счете и продолжат инвестироваться до наступления оснований для назначения выплат.
Лимиты господдержки. Софинансирование — до 36 тыс. рублей в год в течение десяти лет, итого максимум 360 тыс. Коэффициент софинансирования зависит от размера среднемесячного дохода: до 80 тыс. рублей в месяц — государство удваивает взнос, 80–150 тыс. — добавляет половину, свыше — четверть. Налоговый вычет — 13-22% с суммы до 400 тыс. рублей в год и только при наличии налогооблагаемого дохода. С недавних пор повышенный вычет (до 1 млн на семью) предоставляется при открытии ПДС родителями в пользу детей.
Выбор фонда имеет значение. ПДС одна на всех, но отдельные существенные условия участия в программе могут отличаться. При выборе фонда обращайте внимание не только на доходность и размер фонда, но и на условия выплат. В отдельных фондах, к примеру, периодические выплаты можно назначить на срок всего от 1 года, в то время как в большинстве фондов он составляет 5 лет. Также обращайте внимание на условия досрочного выхода из программы. Есть отдельные фонды, которые не только не «штрафуют» за досрочный выход и возвращают взносы полностью, но еще и на определенных условиях делятся большей частью инвестиционного дохода.
ПДС — рабочий инструмент с понятной господдержкой, но не «волшебная кнопка». Для людей старшего возраста баланс плюсов и ограничений чаще всего складывается в пользу программы: горизонт короткий, бонусы поступают быстро, аналогов с такой поддержкой государства на рынке нет.
С какими мошенническими схемами сейчас чаще всего сталкиваются пожилые люди
По данным опроса Банка России за 2025 год, пенсионеры составили наибольшую долю среди тех, кто потерял более миллиона рублей в результате мошенничества. Средняя сумма потерь — до 20 тыс. рублей, но именно пожилые люди теряют самые крупные накопления. Лишь 40% пострадавших сообщают о потерях в банк и полицию — остальные продолжают переводить деньги или скрывают случившееся от родственников.
Многоэтапные звонки с использованием наименований госорганов. В первом квартале 2026 года выросло число сложных, многоэтапных атак, особенно против граждан старше 65 лет — на них приходится 58% всех таких звонков. Мошенники представляются сотрудниками госорганов (25% случаев), поднимают темы пенсий и соцвыплат (17%), предлагают «легкий доход» через фейковые инвестиции.
Новая схема с «повышением пенсии». С мая 2026 года активно распространяется такой сценарий: звонок якобы от сотрудника отдела кадров с предыдущего места работы сообщает о предстоящем повышении пенсии и запрашивает код из СМС. Затем подключаются «следователь ФСБ» и «представитель Центробанка», убеждающие перевести деньги на «безопасный» счет.
Офлайн-мошенничество. Доля россиян, столкнувшихся с передачей наличных курьерам, выросла вдвое — с 9% в 2024 году до 18% в 2025-м. Среди людей старше 55 лет с такой схемой сталкивались 14% опрошенных.
Как защититься:
- Не называйте коды из СМС никому. Официальные лица никогда их не запрашивают — ни банк, ни полиция, ни Центробанк.
- Если разговор вызывает тревогу, положите трубку и перезвоните родственникам или в банк по официальному номеру с обратной стороны карты.
- Установите через «Госуслуги» самозапрет на кредиты и запрет на сделки с недвижимостью без личного участия.
- Никакого повышения пенсии по телефону не бывает. Все перерасчеты и индексации происходят автоматически или через официальные заявления в Социальном фонде.
Когда стоит помогать детям и внукам, а когда — подумать о себе
Универсальный принцип финансовых консультантов: сначала собственная подушка безопасности — хотя бы 100–150 тыс. рублей на экстренные расходы, — и только потом помощь родственникам. Средний размер пенсии не позволяет помогать детям без ущерба для собственного благополучия, а экономия на лекарствах и питании ради переводов родственникам ведет к ухудшению здоровья и снижению качества жизни.
Если базовые потребности закрыты и резерв сформирован, помощь детям или внукам может быть оправданной — особенно когда речь идет о действительно важных целях: оплата образования, первый взнос по ипотеке в разумных пределах. Главное, чтобы такая помощь не превращалась в постоянную обязанность.
Тревожный сигнал — когда просьбы о деньгах становятся регулярными и касаются необязательных трат: отпуска, крупных покупок, закрытия потребительских кредитов. Эксперты отмечают: пенсионные накопления все чаще рассматриваются взрослыми детьми как резервный фонд, но финансовая помощь не должна идти в ущерб качеству жизни самого пенсионера.
Отдельная тема — передача недвижимости. После переоформления квартиры на детей пожилой человек теряет контроль над своим жильем. Юристы советуют не спешить с дарением; максимум, на что стоит соглашаться, — договор пожизненного содержания с иждивением, который сохраняет права прежнего владельца.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Финансовые решения следует принимать самостоятельно или с привлечением лицензированного специалиста.
Источник: https://companies.rbc.ru