Пенсия складывается из двух частей: фиксированной выплаты от государства и суммы пенсионных баллов, умноженных на их стоимость. Так, при медианной зарплате 60 000 рублей и 30 годах стажа пенсия составит почти 24 000 рублей. Чтобы выйти на пенсионный доход 50 000 рублей в месяц и более, нужно накопить около 258 баллов – это примерно 30 лет стажа при зарплате порядка 200 000 рублей в месяц. Forbes Young разбирается, как рассчитать свою будущую пенсию тем, кому до нее еще далеко, какие инструменты помогут ее увеличить и в каком возрасте нужно начинать откладывать на старость.
Большинство россиян (65%) после выхода на пенсию хотят получать не менее 70 000 рублей в месяц, выяснили аналитики «СберНПФ» и «Работа.ру». Четверть согласны на сумму 50 000-69 000 рублей, а 10% - на доход ниже 50 000 рублей. При этом треть жителей Москвы надеется, что размер их пенсии составит 150 000 рублей в месяц.
В то же время средний размер страховой пенсии в России составляет чуть более 25 000 рублей. «Важно помнить, что государственная пенсия - это базовый минимум, подушка безопасности, а не зарплата на пенсии, поэтому необходимо создавать накопления самостоятельно», - отмечает в разговоре с Forbes Young заместитель генерального директора Ассоциации развития финансовой грамотности Андрей Андрианов. Любопытно, что восемь из 10 зумеров планируют работать после выхода на пенсию. Основная причина - недоверие к системе государственных выплат (46%). Другие причины - финансово помогать семье (20,5%), занять свободное время (17,5%) и поддерживать форму - умственную и физическую (12%).
Forbes Young разбирается, как рассчитать свою будущую пенсию, что делать, чтобы ее увеличить, и как создать дополнительные накопления, которые станут источником дохода в старости.
Из чего складывается пенсия
«Страховая пенсия - это ежемесячная выплата для россиян, суть которой - частично заменить зарплату тем, кто больше не должен или не может работать, - объясняет Андрей Андрианов. - Если между компанией и работником заключен официальный трудовой договор, работодатель ежемесячно перечисляет в Социальный фонд России (СФР) страховые взносы, в том числе 22% от фонда оплаты труда, и именно из этих средств формируются пенсионные права».
Даже если сотрудник работает по договору ГПХ, заказчики - организации и ИП - обязаны уплачивать страховые взносы с дохода исполнителя, подчеркивает руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру» Инна Солдатенкова. «Важно, что деньги, перечисленные в СФР, не лежат на вашем личном счете, - продолжает Андрианов. - Они идут на текущие выплаты [пенсионерам], а взамен вам начисляются пенсионные баллы (или индивидуальный пенсионный коэффициент - ИПК)».
Пенсионные баллы: как считаются и как их проверить
«Пенсионные баллы - это условные единицы, которыми оценивается трудовая и социально значимая деятельность человека при расчете будущей страховой пенсии, - отмечает Солдатенкова. - Количество ИПК зависит от суммы вознаграждения и перечисленных взносов». Важно, что баллы начисляются не только за время работы, но и за некоторые нестраховые периоды: службу в армии (1,8 ИПК за год), уход за ребенком до полутора лет (1,8 ИПК, если это первый ребенок, 3,6 ИПК - второй, 5,4 ИПК - третий и каждый последующий), инвалидом или человеком старше 80 лет (1,8 ИПК).
Пенсия складывается из гарантированной выплаты от государства (сегодня она составляет 9584,69 рубля) и суммы, полученной в результате умножения ИПК на стоимость одного балла (156,76 рубля на октябрь 2026 года). Фиксированная выплата и стоимость пенсионного балла ежегодно индексируются, добавляет Андрианов.
Максимально за один год можно получить 10 ИПК, если человек не формирует накопительную пенсию, подчеркивает Инна Солдатенкова. Накопительная пенсия - это дополнительная выплата, которая создавалась за счет взносов работодателя до 2014 года. После введения моратория накопленные средства по-прежнему хранятся в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или СФР и дают инвестиционный доход. Если человек работал в период с 2002 по 2013 год (в эту категорию попадают беби-бумеры, иксы и миллениалы) и у него формируется накопительная пенсия, его максимальный годовой ИПК - 6,25.
10 пенсионных баллов можно получить, если за год официально заработать не менее 2 979 000 рублей (примерно 248 250 рублей в месяц). При зарплате, например, 60 000 рублей получится накопить 2,42 пенсионных балла.
Сколько на самом деле заплатит государство
«На размер будущей страховой пенсии в первую очередь влияют официальный (белый) доход, страховой стаж и количество накопленных ИПК. Поэтому базовый способ увеличить будущую выплату - официальная занятость и уплата страховых взносов», - говорит Инна Солдатенкова.
Чтобы получать страховую пенсию по старости, нужно соблюсти три условия, отмечает Андрианов:
- достичь пенсионного возраста (59 лет для женщин, 64 года для мужчин);
- иметь страховой стаж не менее 15 лет;
- набрать не менее 30 пенсионных баллов.
«К 25 годам «подушка» уже должна формироваться, а не только планироваться, - уверен эксперт. - При этом начать в 25 не поздно. Главное - начать. Но каждый год отсрочки - это не просто минус год, это минус темпы роста и спокойствие».
При этом пенсионный возраст для зумеров (рожденных в 1997-2010 гг.) будет (скорее всего) другим - 60 лет для женщин и 65 - для мужчин.
Предположим, к моменту выхода на пенсию вы заработали 30 баллов - в этом случае размер пенсии составит 14 287,49 рубля. Чтобы на пенсии ежемесячно получать 50 000 рублей и более, нужно, чтобы ИПК составлял примерно 258. Этого можно добиться за 30 лет стажа, зарабатывая около 200 000 рублей в месяц.
ПДС: что это и кому доступно
Есть и другие способы увеличить размер будущей пенсии, например, стать участником Программы долгосрочных сбережений (ПДС). Вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), регулярно вносите деньги, государство добавляет софинансирование, а фонд инвестирует ваши средства и начисляет на них доход. Итоговая сумма складывается из трех частей: ваши личные взносы, доплата от государства и инвестиционный доход фонда. Дополнительно можно перевести в программу свою накопительную пенсию из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС), если она у вас формировалась.
«ПДС позволяет сформировать дополнительный капитал на длительном горизонте, - объясняет Инна Солдатенкова. - Заключить соответствующий договор можно с 18 лет. Для этого нужно выбрать НПФ, который будет управлять средствами, и инвестировать их. Родители также могут открыть договор в пользу ребенка».
В течение 10 лет государство добавляет к вашим взносам до 36 000 рублей в год. Для этого нужно пополнять счет минимум на 2000 рублей ежегодно. «При среднемесячном доходе до 80 000 рублей государство добавляет рубль на каждый рубль взносов. То есть, чтобы получить максимальные 36 000 рублей за год, нужно внести столько же, - рассказывает Солдатенкова. - Если зарплата составляет от 80 000 до 150 000 рублей - рубль на каждые два, свыше 150 000 рублей - рубль на каждые четыре».
«К тому же участники программы могут получить налоговый вычет с личных взносов до 400 000 рублей в год, - добавляет эксперт. - Например, при взносе 100 000 рублей за год и ставке НДФЛ (налога на доходы физических лиц) 13% можно вернуть 13 000 рублей». С 1 сентября лимит увеличен до 500 000 рублей для родителей, которые делают взносы в пользу ребенка.
Также по итогам года НПФ начисляет инвестиционный доход на всю сумму на счете. Работает сложный процент: каждый год количество средств увеличивается, и в следующем периоде проценты считаются уже от более крупной базы.
Резюмируем: вы заключаете договор с НПФ, регулярно вносите деньги (минимум 2000 рублей в год), государство производит софинансирование, а фонд инвестирует ваши средства в низкорисковые финансовые активы - ценные бумаги крупных компаний (акции «голубых фишек», ОФЗ и корпоративные облигации) - и начисляет доход.
Можно ли использовать накопленное в ПДС до пенсии
Получить накопленные благодаря ПДС средства досрочно можно в двух случаях, уточняет Солдатенкова: если человеку понадобилось дорогостоящее лечение или при потере кормильца. «Использовать средства на покупку жилья или первоначальный взнос по ипотеке нельзя, - констатирует эксперт. - Получить деньги без потери господдержки и налоговых льгот можно после 15 лет действия договора либо по достижении установленного возраста - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин». При этом, по ее словам, обсуждается возможность разрешить молодым участникам ПДС (до 35 лет) использовать средства на покупку первого жилья или погашение ипотеки - с таким предложением к Минфину обратилась Национальная ассоциация пенсионных фондов.
Как еще увеличить пенсию
Корпоративные пенсионные программы - еще один инструмент, который позволяет увеличить пенсию наряду с официальной зарплатой, ПДС и самостоятельными инвестициями. В январе-августе 2026 года россияне до 27 лет открыли в три раза больше корпоративных пенсионных счетов в «СберНПФ», чем за аналогичный период 2025 года. А 60% 18-29-летних хотят копить на пенсию вместе с работодателем.
Как выглядит корпоративная пенсионная программа? Работодатель заключает договор с НПФ и переводит в него деньги на счет сотрудника. Фонд, в свою очередь, инвестирует средства для получения дополнительного дохода.
«Один из вариантов - паритетная система, - рассказывает Инна Солдатенкова. - Сотрудник делает взносы из своей зарплаты, а работодатель добавляет средства со своей стороны. Размер и соотношение взносов определяются правилами программы». «Для молодых специалистов забота о будущем становится частью требований к опциям социального пакета. Это подтверждает и их вовлеченность в корпоративные пенсионные программы: если в 2025 году на зумеров приходился каждый пятый новый счет, то в 2026-м - почти каждый четвертый. Важно повышать осведомленность людей о доступных инструментах формирования пенсионного капитала», - подчеркивает генеральный директор «СберНПФ» Ольга Изюмова.
Почему поколение Z не верит в пенсию
Несмотря на активное участие молодежи в корпоративных пенсионных программах, 47% россиян 18-27 лет никак не взаимодействуют со своей пенсией, а 36% считают, что финансовые компании не умеют объяснить преимущества накоплений. У такой тенденции могут быть психологические причины, уверен Андрей Андрианов: «Молодость часто ассоциируется с фокусом на настоящем: карьера, отношения, путешествия, самореализация. Мысль о далеком будущем, тем более о таком непростом этапе, как старость, просто отодвинута на задний план».
Однако важную роль играет и финансовая неграмотность, отмечает эксперт: «Многие просто не до конца понимают, как устроена система: из чего складывается пенсия, что такое пенсионные баллы, как на них повлиять». Третья причина, по его словам, - изменения на рынке труда: молодежь часто выбирает фриланс или проектную работу, поэтому у них нет стабильного работодателя, отчисляющего взносы в Социальный фонд.
Что будет с пенсией, если работать неофициально
Если работать неофициально или на фрилансе, нужного стажа и ИПК для получения страховой пенсии может не набраться. В таком случае человеку полагается социальная пенсия, базовый размер которой на данный момент - 9424,12 рубля. Претендовать на нее мужчины могут с 69 лет, а женщины - с 64. С 2028 года возраст повысят - до 70 лет для мужчин и 65 лет для женщин.
Если вы фрилансер, вы можете самостоятельно перечислять взносы в СФР, рекомендует Инна Солдатенкова: «В 2026 году минимальный годовой взнос составляет 71 525,52 рубля. Он позволяет сформировать 1,09 ИПК и засчитывается как год страхового стажа».
Что зумеру можно сделать сейчас: чек-лист
«Оценить размер будущей пенсии можно по данным об уже сформированных пенсионных правах, - предлагает Солдатенкова. - Посмотреть их можно на «Госуслугах». Для этого в разделе «Пенсии, пособия и льготы» нужно заказать извещение (выписку) о состоянии индивидуального лицевого счета в Социальном фонде России (СФР). Получить выписку также можно лично в отделении СФР или в МФЦ».
В документе указываются страховой стаж, ИПК, сведения о пенсионных накоплениях и нестраховых периодах - например, о службе в армии или уходе за ребенком. По этим данным можно оценить уже сформированные пенсионные права и примерно рассчитать будущую страховую пенсию.
Кроме того, узнать сумму будущей выплаты помогают калькуляторы на «Госуслугах» и на сайте СФР. Также полезно выяснить, есть ли у вашего работодателя корпоративная программа, и рассмотреть вступление в ПДС.
«Чем раньше человек начинает копить, тем больше у него времени на пополнение счета в ПДС и получение инвестиционного дохода», - напоминает Солдатенкова. Если вступить в программу, имея ежемесячный доход менее 80 000 рублей, и ежегодно делать взносы, за семь лет можно получить до 252 000 рублей от государства, а также инвестиционный доход - порядка 150 000-180 000 рублей при условии 10% годовых.
Выгоднее всего копить с совершеннолетия, подчеркивает Андрей Андрианов: «Начать в 18 лет означает, что откладывать на будущее становится нормой жизни, а не авральным решением в 35». Кроме того, в 18-20 лет у человека еще, как правило, нет обязательств перед семьей или ипотеки, а значит, есть возможность копить.
https://www.forbes.ru/young/570485-pensia-dla-zumerov-iz-cego-skladyvaetsa-na-kakuu-rasscityvat-i-kak-ee-uvelicit