Двойная пенсия — это реально. Выйдя на заслуженный отдых, граждане могут получать сразу две пенсии — страховую и накопительную. И если страховая часть всем известна, то накопительная остается в тени.
Страховая и накопительная: в чем разница?
Страховая пенсия по старости формируется на основе стажа работы и размера зарплаты. Для того чтобы получить ее, человек должен достичь пенсионного возраста и набрать определенное количество пенсионных коэффициентов и стаж. От этих показателей зависит размер пенсионных выплат. В 2026 году возраст выхода на страховую пенсию по старости составляет 64 года для мужчин и 59 лет для женщин, с 2028 года возраст изменится — 65 и 60 лет соответственно. Страховой стаж должен быть не менее 15 лет, пенсионные коэффициенты — не менее 30.
У накопительной пенсии своя собственная история, свои правила и механизмы. По факту, это личная «копилка», сформированная за счет страховых взносов и инвестиционного дохода. Эти деньги, в отличие от страховых, не идут на выплаты нынешним пенсионерам, а хранятся на индивидуальном счете. Такие сбережения можно получить в виде выплаты, в качестве ежемесячной доплаты к страховой пенсии по старости и даже передать по наследству.
Кому положена накопительная пенсия
С 2014 года на формирование накопительной части пенсии за счет страховых взносов работодателя был введен мораторий. Все суммы страховых взносов теперь идут в страховую пенсию по старости. Однако средства, поступившие до 2014 года, никуда не пропали, они продолжают инвестироваться. И их можно будет получить при достижении «старого» пенсионного возраста.
Граждане тоже могут делать взносы на накопительную пенсию. Размер этих ежемесячных взносов человек определяет сам. Чтобы начать отчисления, надо подать заявление в Социальный фонд или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) через работодателя или лично.
Также законодательство позволяет использовать средства материнского семейного капитала целиком или частично на формирование накопительной пенсии матери. Правда, сделать это можно только спустя три года после рождения ребенка. Направить средства материнского семейного капитала можно в Социальный фонд России или в негосударственный пенсионный фонд. У граждан есть право передумать и отказаться от решения и найти материнскому капиталу иное применение, но только до назначения пенсии.
Таким образом, сейчас пенсионные накопления имеются у следующих категорий граждан:
- граждане 1967 года рождения и моложе, работавшие официально в период с 2002 по 2013 год;
- женщины 1957–1966 годов рождения и мужчины 1953–1966 годов рождения, чьи работодатели с 2002 по 2004 год делали страховые взносы на накопительную часть пенсии;
- участники программы государственного софинансирования пенсий, которые платили добровольные страховые взносы;
- те, кто направил средства материнского семейного капитала на формирование накопительной пенсии.
Как узнать о своих накоплениях
Вам потребуется выписка из индивидуального лицевого счета (ИЛС). Проще всего ее получить через сайт или приложение «Госуслуги»: в разделе «Выход на пенсию» будет пункт «Проверка лицевого счета в СФР» с кнопкой «Заказать выписку». Можно также в диалоге с ботом написать запрос «узнать пенсионные накопления», а затем среди результатов выбрать пункт «получить выписку». Обычно документ приходит за считаные минуты. Там будут указаны: стаж, пенсионные коэффициенты и накопления, а также перечисленные взносы.
Есть другой путь. У многих банков есть соглашения с СФР, и выписку можно получить прямо в банковском приложении. Там же есть возможность увидеть расчетный размер будущей пенсии: кроме накопительной части будет указана страховая пенсия по старости с накопленными на данный момент баллами.
Если вы точно знаете, что ваши накопления переведены в негосударственный пенсионный фонд, загляните в личный кабинет на сайте этого НПФ: там будут еще и детали по инвестиционному доходу и составу портфеля.
Если же удобнее решать такие вопросы очно, можно посетить отделение МФЦ или СФР и написать заявление о выписке на месте (не забудьте взять с собой паспорт и СНИЛС). Выписку на бумажном носителе подготовят в течение одного рабочего дня.
Существует также вариант заказать выписку через «Почту России». Но такое письмо придется заверить у нотариуса. И на подготовку ответа может уйти до 10 рабочих дней.
Имейте в виду: в выписке может не оказаться данных за текущий год, поскольку информация попадает в Социальный фонд России по истечении календарного года.
В каком возрасте можно получить накопительную пенсию
В общем случае это 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. То есть для накопительной пенсии эти пороги не поменялись после пенсионной реформы. Однако есть базовые условия, действующие в отношении страховой пенсии по старости: минимальный стаж и нужное количество пенсионных баллов. Если же у вас есть основания для досрочного назначения страховой пенсии, например по льготным основаниям, то и за накопительной частью можно обратиться раньше.
Если возрастные критерии соблюдены, можно обращаться в организацию, где находятся ваши накопления, — Социальный фонд России или негосударственный пенсионный фонд. Если вы не достигли возраста получения страховой пенсии по старости и продолжаете трудовую деятельность, это не будет помехой.
Необходимые документы и сроки
Если ваши накопления находятся в СФР, заявление о получении пенсионных накоплений можно подать как через «Госуслуги», так и лично — через клиентскую службу Социального фонда России, МФЦ, а также посредством Почты России.
Для личного обращения вам потребуются паспорт, СНИЛС и реквизиты счета, куда будут переводить деньги. Если заявление подает представитель, ему придется предъявить собственный паспорт и документ, подтверждающий полномочия (например, нотариальную доверенность).
Фонд принимает решение в течение 10 рабочих дней после подачи заявления. Саму выплату производят в течение месяца с момента положительного решения.Если же ваши накопительные средства находятся в негосударственном пенсионном фонде, то за деньгами следует обращаться в эту организацию. Подать заявление можно как через личный кабинет на сайте НПФ, так и в офисе организации.
Каким образом получить средства
Существует три варианта: накопительная пенсия, единовременная выплата или срочная пенсионная выплата. Какая выплата положена в вашем случае — зависит от размера накоплений и способа формирования пенсии.
Накопительную пенсию назначают, если на вашем счету образовалась относительно крупная сумма. Вы будете получать каждый месяц страховую часть и дополнительные деньги, если соблюдено условие: пенсионные накопления, разделенные на количество месяцев ожидаемого периода выплаты, больше, чем 10% прожиточного минимума пенсионера.
Формула такая:
Накопительная пенсия = сумма пенсионных накоплений / количество месяцев ожидаемого периода выплаты.
Здесь ожидаемый период выплаты — 270 месяцев (норматив актуален для 2026 года и устанавливается ежегодно). Месячный прожиточный минимум для пенсионеров в 2026 году составляет 16 288 рублей. Например, если удалось собрать 500 000 рублей, накопительная пенсия составит 1851 рубль в месяц (500 000 рублей / 270 месяцев).
Единовременная выплата. Накопления можно получить в виде разовой выплаты только в двух случаях:
- если назначена страховая пенсия по старости, но размер накопительной пенсии равен или меньше 10% прожиточного минимума пенсионера (то есть в приведенном выше уравнении должна получиться цифра менее 1628 рублей 80 копеек);
- если человек достиг 55/60 лет, но по каким-то причинам не набрал нужного стажа или баллов для страховой пенсии по старости.
Срочная пенсионная выплата. В данном случае речь идет не о спешке, а об определенном временном отрезке. Срочная пенсионная выплата доступна тем, кто делал добровольные взносы или направил средства материнского семейного капитала на финансирование пенсии. Получатель сам указывает срок, но он не может быть менее 10 лет.
Заявитель должен соответствовать возрастным критериям, а также иметь необходимые баллы и стаж для страховой пенсии по старости.
Если вам отказали
И такое бывает. Причины отказа в выплате обычно понятные и конкретные: например, не хватает баллов, стажа, не соблюдены возрастные условия. Или, например, вы хотели получить все деньги сразу, но сумма на счету слишком велика для единовременной выплаты. Или, наоборот, накоплений нет вообще. Или вы обратились не в тот фонд. Также часто выясняется, что есть ошибки в документах, расхождения в данных или неполный пакет бумаг.
Если вы оказались в такой ситуации, надо попросить у фонда письменное уведомление с указанием причины отказа. Если проблема в документах, исправьте ошибки и подайте заявление заново. Сделать это надо в течение трех месяцев после получения отказа. Если же вы уверены, что отказ необоснованный, решение можно обжаловать. Для начала направьте претензию в СФР или в НПФ. Если это не поможет, остается обращение в суд.
Что может пойти не так: обзор от эксперта
О нюансах и возможных трудностях при получении накопительной пенсии «Мои финансы» поговорили с профессором Финансового университета при Правительстве РФ Александром Сафоновым:
— Первая проблема состоит в том, что люди ошибаются с возрастным порогом. То есть женщины обращаются за пенсией, например, в 54 года, а не в 55 лет. А мужчины — в 59, а не в 60 лет. Разумеется, раньше срока накопительную пенсию никто не заплатит. Вторая проблема — в отсутствии понимания, на что можно претендовать.
— Возможны ли неожиданности со стороны пенсионного фонда?
— Надо четко понимать, куда именно обращаться. Человек должен знать, где именно находятся его деньги, не переводились ли они в негосударственный пенсионный фонд. Потому что известны случаи, когда люди даже не подозревали, что их средства уже не в ВЭБ.РФ (ВЭБ.РФ — государственная управляющая компания, именно она по умолчанию управляет накоплениями клиентов Социального фонда России. – Прим. ред.). Деньги выводились без согласия граждан, с подтасовками и оказывались в организациях, которые впоследствии были ликвидированы или признаны банкротами.
— Как действовать в такой ситуации?
— Придется обращаться в Социальный фонд и разбираться с процедурой возврата средств. Контроль за недобросовестными пенсионными фондами осуществляет Банк России, поэтому обращаться следует и туда. По действующему законодательству существуют гарантии со стороны Агентства по страхованию вкладов (номинал суммы пенсионных накоплений (без учета инвестдохода) гарантирован к возврату в СФР. — Прим. ред.). Но здесь вот какая проблема: если средства были переведены в результате мошеннических действий и эти деньги оказались не застрахованы в системе АСВ, получить их будет практически невозможно.
Пенсионные накопления в наследство: да или нет
Бывает, к сожалению, что владелец накоплений уходит из жизни. Возможность получения денег правопреемниками зависит от того, как покойный распорядился своими накоплениями.
Средства будут выплачены, если смерть наступила до назначения накопительной пенсии. А вот если человек уже начал получать эту выплату, остаток средств после его кончины в наследство не передается.
Если же была выбрана срочная пенсионная выплата, можно получить остаток на счете.
Особый случай имеет место, когда на формирование накопительной пенсии шли средства материнского семейного капитала. В такой ситуации круг наследников ограничен: только супруг и дети.
Заявление на наследование пенсионных средств надо подать в течение 6 месяцев со смерти родственника. Если накопления хранились в Социальном фонде России, заявление надо подавать именно туда, можно как с помощью «Госуслуг», так и лично обратившись в фонд.
Для подачи заявления потребуются ваш паспорт, документ, подтверждающий родственные отношения с умершим, СНИЛС умершего. СФР рассмотрит ваше обращение в течение 10 рабочих дней, ответ придет в личный кабинет на «Госуслугах».
Если же деньги покойного находились в негосударственном пенсионном фонде, туда и нужно обращаться.
Налоговый вопрос
Хорошая новость в том, что пенсии, хотя и являются доходом, налогом на доход физических лиц (НДФЛ) не облагаются. Это прямо закреплено в Налоговом кодексе (ст. 217).
Однако есть нюанс. Если вы являетесь участником программы негосударственного пенсионного обеспечения (в частности, корпоративных пенсионных программ), такая выплата может быть признана доходом и облагаться налогом. Обязанность удержать налог в такой ситуации лежит на самом НПФ как на налоговом агенте.
Еще один важный момент: граждане, которые делают дополнительные страховые взносы на пенсионные накопления в Социальный фонд или негосударственные пенсионные фонды, имеют право на налоговый вычет в размере от 13 до 22% суммы перечисленных добровольных страховых взносов. Максимальная сумма, за которую можно получить вычет, — 150 тысяч рублей. Оформить вычет можно через бухгалтерию работодателя, в налоговой инспекции и в личном кабинете налогоплательщика.
Программа долгосрочных сбережений: что это такое?
В 2024 году в России стартовала программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она носит добровольный характер, суть ее в том, что вы регулярно вносите деньги на специальный счет в негосударственном пенсионном фонде, а государство добавляет к вашим взносам свои средства. Максимальный размер государственного софинансирования составляет 36 тысяч рублей в год. Чтобы получить эту сумму, гражданин должен со своей стороны вносить ежегодно по 36 тысяч рублей (при среднемесячном доходе до 80 тысяч рублей). Если доход находится в диапазоне от 80 до 150 тысяч, сумма взноса меняется до 72 тысяч рублей, если больше 150 тысяч, вносить надо будет по 144 тысячи рублей в год.
По сути, данная программа стала усовершенствованным аналогом накопительной пенсии. Участник может рассчитывать на выплаты спустя 15 лет после заключения договора (или по достижении 55/60 лет для женщин и мужчин). При этом ряд бонусов появляется сразу: ежегодный налоговый вычет на сумму взносов, уплаченных по программе долгосрочных сбережений (до 400 тысяч рублей в год), и гарантия сохранности средств и дохода от их инвестирования. Интересно, что открыть такой счет гражданин может не только на себя, но и в пользу любого другого лица, в том числе ребенка. А остаток средств с ПДС можно передавать наследникам.
В 2026 году в программе участвуют 29 негосударственных пенсионных фондов. Стартовый взнос не ограничен, заключить договор можно как в отделениях НПФ, так и на «Госуслугах».
Вместо итога
Пенсионный вопрос — один из самых насущных. Не откладывайте на завтра то, что можете сделать сейчас: проверьте свою выписку, разберитесь в деталях, расскажите близким, особенно тем, кто приближается к пенсионному возрасту. Возможно, кто-то из них даже не догадывается, что имеет право на накопительную часть. Помните: ваши пенсионные накопления — это ваши личные сбережения. И чем раньше вы начнете ими управлять, тем больше шансов сделать свой заслуженный отдых на пенсии действительно комфортным и благополучным.
Ссылка на страницу: моифинансы.рф