Прибавка к пенсии или как накопить на крупную покупку. Как стать участником программы долгосрочных сбережений и в чем ее выгода

Государство с прошлого года успешно мотивирует россиян создавать финансовую подушку на будущее с помощью программы долгосрочных сбережений (ПДС). Она действует по национальному проекту «Эффективная и конкурентная экономика» и помогает накопить средства, которыми можно воспользоваться после выхода на пенсию или еще раньше. Подробнее об особенностях программы долгосрочных сбережений и о том, как стать ее участником, рассказываем в нашей статье.

Такая программа идеально подойдет для тех, кто хочет в будущем приобрести собственное жилье, оплатить обучение детям или просто иметь пассивный доход на пенсии.

Что такое программа долгосрочных сбережений и в чем ее плюсы

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это удобный инвестиционный инструмент, который помогает копить и приумножать средства. Работает она так: участники программы откладывают деньги, государство добавляет немного от себя, а оператор занимается инвестициями. Программа добровольная, а присоединиться к ней могут все желающие граждане России, достигшие совершеннолетия.

Накопления участников ПДС формируются из следующих источников:

• собственные взносы — разовый или регулярный;
• пенсионные накопления — они есть у тех, кто официально трудился в 2002—2013 годах. О наличии накоплений можно узнать на «Госуслугах»;
• инвестиционный доход по договору с НПФ;
• взносы работодателей;
• софинансирование из государственного бюджета — до 36 тысяч рублей в год в течение десяти лет.

© Сергей Батурин/РИА Новости

Отличительная особенность долгосрочных сбережений в том, что это забег на дальнюю дистанцию: получить доход можно только через 15 лет после заключения договора либо когда участник программы достигнет определенного возраста — 55 лет для женщин, 60 для мужчин.

Снять средства разрешается, если у участника программы появились особые жизненные ситуации. К ним относится потеря кормильца и оплата дорогостоящего лечения. При этом счет в программе не закроется — при желании человек сможет пополнить его позже. В целом, можно забрать средства в любой момент, но уже с потерей инвестиционной доходности и налоговых льгот.

Для того, чтобы стать участником ПДС, необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом: в офисе или через личный кабинет. Сколько именно внести средств на старте, человек решает сам. Размер не ограничен. Когда и какие суммы класть на счет дальше, определяется договором. Стоит отметить, что разрешается открыть несколько счетов, причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.

Главные плюсы программы долгосрочных сбережений:

• софинансирование от государства. Важное условие — необходимо внести не менее двух тысяч рублей за год. Максимально можно получить от государства до 36 тысяч рублей в год;
• доход от инвестирования средств по программе не облагается налогом на доходы физических лиц;
• все деньги со счета в ПДС наследуются. Исключение — случаи, когда участнику программы назначена пожизненная периодическая выплата;
• государство гарантирует сохранность средств, внесенных на счет, и полученного инвестиционного дохода в объеме до 2,8 миллиона рублей;

«Первый гарант безопасности — это Банк России — та организация, которая непосредственно на ежедневной основе осуществляет контроль и надзор. И могу сказать следующее, что те активы, в которые инвестирует НПФ, регламентированы. <...> Второе — это сами негосударственные пенсионные фонды, которые обязаны восполнить отрицательную доходность. Всякие бывают ситуации на фондовом рынке: это может быть и как плюс большой, так и минус. И в том случае, если фонд заработает отрицательный результат, минусовый, то, соответственно, он должен восполнить отрицательную доходность на счете участника. То есть минуса не будет», – рассказала ОТР начальник Отдела регулирования негосударственных пенсионных фондов в Департаменте финансовой политики Минфина России Наталия Каменская.

• вкладчик может получать налоговый вычет с суммы взносов до 400 тысяч рублей в год. Деньгами можно распорядиться по своему усмотрению, в том числе вернуть их в качестве взноса на свой счет.

«Что касается налогового вычета. Если вы имеете право получать налоговый вычет, то в соответствии с налоговым кодексом вы имеете право открыть три договора. Если вы открываете четвертый, то вы лишаетесь права на налоговый вычет. Здесь нужно обращать внимание и внимательно запоминать, сколько вы договоров открыли. Иначе, собственно говоря, будут потери», – предупредила Каменская.

Куда инвестируются средства из ПДС и кто оператор программы

Операторами ПДС являются негосударственные пенсионные фонды. Полный перечень можно найти на сайте Минфина. Именно они обеспечивают сохранность и доходность сбережений, инвестируя средства в государственные облигации, корпоративные ценные бумаги и так далее. Все операции, проводимые с деньгами, контролирует Центробанк.

Shatokhina Natalia/news.ru/Global Look Press

Есть ли подвох в программе долгосрочных сбережений

У программы нет подвохов и подводных камней, поскольку у нее нет условий, прописанных «мелким шрифтом». Все прозрачно. К тому же все, что нужно знать вкладчикам, есть в бумагах по программе, поэтому важно внимательно ознакомиться с документацией перед подписанием. Тем не менее стоит быть готовым к этим нюансам:

• отказ от участия в программе может стать причиной утраты части капитала. Снять деньги без потерь можно при появлении одной из уважительных причин, дождавшись нужного возраста или окончания периода действия соглашения;
• участник ПДС не может управлять инвестиционным портфелем — НПФ сами решают, во что вложить деньги;
• у каждого НПФ свои условия. Важно изучать показатели доходности и выбрать тот фонд, который опережает инфляцию.

Христова Екатерина/ТАСС

ПДС для пенсионеров

Участвовать в программе долгосрочных сбережений можно в любом возрасте, ограничений нет. Можно подключиться к ПДС и в 20, и в 65 лет. Однако у пенсионеров больше преимуществ. В частности, пожилые россияне могут закрыть счет в любой момент, не дожидаясь истечения 15 лет.

«Для пенсионеров самое выгодное участие по сравнению со всеми остальными возрастными категориями. Если мы говорим, что для всех остальных, <…> есть требования, что надо поучаствовать 15 лет, и тогда ты получишь право на эти деньги, <…> то, что касается пенсионеров, для них вообще получаются самые лучшие условия, потому что фактически срока, установленного законом, нет», – добавила Наталия Каменская.

Она порекомендовала пенсионерам уточнять у НПФ, сколько будет действовать договор, поскольку фонд имеет право выставить свой минимальный срок для пожилых россиян.

Но есть и минусы. Так, пожилые россияне, ушедшие с работы, не могут рассчитывать на налоговый вычет с суммы взносов. Он доступен только тем, кто продолжает официально трудиться и отчислять 13% в госказну. В остальном условия программы также актуальны для пенсионеров, как и для остальных людей.

Bulkin Sergey/news.ru/Global Look Press

Частые вопросы о программе ПДС

Чем программа долгосрочных сбережений отличается от банковских вкладов?

Ответ: ПДС выгоднее обычных вкладов. Во-первых, участник программы получает от государства до 36 тысяч рублей в год. Во-вторых, ему полагается налоговый вычет, в-третьих, суммы застрахованных накоплений вдвое больше, чем по вкладам, — 2,8 миллиона рублей. Среди других преимуществ — возможность сменить оператора.

«Если сравнивать, я могу даже сказать больше, что касается доходности. Задача у негосударственных пенсионных фондов сохранить наши деньги, то есть обыграть инфляцию и плюс какой-то еще сверху процент. В прошлом году негосударственные пенсионные фонды по программе долгосрочных сбережений в среднем заработали 20% годовых», – подчеркнула Каменская.

Гарантируют ли НПФ доходность вложенных средств по программе?

Ответ: согласно закону, фонды должны инвестировать взносы участников программы в надежные финансовые инструменты, которые не только приносят доход, но и не сопряжены с высокими рисками. Если это требование НПФ нарушают, то ЦБ обяжет фонды возместить клиентам понесенные потери.

Какой размер взноса в программу установлен и есть ли минимальный размер?

Ответ: размер взносов участник программы определяет самостоятельно, но если он хочет получать софинансирования государства, то важно вносить не менее двух тысяч рублей в год.

Участвовать в ПДС могут только люди с официальным трудовым договором?

Ответ: нет. Программа доступна как людям, трудящимся официально, так и безработным. К примеру, студенты могут пополнять счет со стипендии, а женщины в декрете — с пособия.

Как перевести накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений?

Ответ: если пенсионные накопления хранятся в том же фонде, с которым вы заключили договор по ПДС, то достаточно просто подать заявление о единовременном взносе, которое предусматривает перевод пенсионных накоплений в программу. Если же накопления находятся в другом НПФ или СФР, то сначала придется перевести их в нужный фонд, а после — подавать заявление. Сделать это можно на сайте НПФ или при личном визите в фонд.

Источник: https://otr-online.ru