Государство готово доплачивать за ваши сбережения – до 36 тысяч в год. Но есть нюансы. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) совмещает в себе черты пенсионных накоплений, банковских вкладов и инвестиционных счетов. Чем ПДС отличается от привычных продуктов, кому она действительно выгодна и почему государство готово доплачивать участникам.
Вклад, пенсия или что-то третье?
Чтобы понять суть ПДС, нужно начать с привычных вещей. Банковский вклад – история простая и понятная. Вы кладете деньги на короткий срок (обычно до трех лет, т.к. дольше уже невыгодно), получаете фиксированный процент и забираете все вместе. Все прозрачно, но и сверхдоходности ждать не приходится.
Программа долгосрочных сбережений устроена иначе. Минимальный срок вложений здесь – 15 лет. То есть деньги придется забыть надолго. Но взамен государство предлагает три бонуса, которых у обычных вкладов нет.
Софинансирование взносов. Если вы пополняете программу, государство добавляет сверху до 36 000 рублей в год. Сумма зависит от вашего дохода.
- При заработке до 80 000 рублей в месяц государство добавляет рубль на рубль. Внесли 36 000 – получили еще 36 000 от государства.
- При доходе от 80 до 150 тысяч нужно вложить 72 000, чтобы получить те же 36 000 сверху.
- Если зарабатываете больше 150 тысяч, то для максимального софинансирования придется внести уже 144 000 рублей.
Налоговый вычет. Как и по ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) третьего типа, со взносов до 400 000 рублей в год можно вернуть 13% или 15% подоходного налога. Это еще от 52 до 60 тысяч рублей ежегодно. Для граждан с максимальной ставкой налога вычет может достигать 88 тысяч.
Государственные гарантии. Все взносы в ПДС застрахованы на сумму до 2,8 миллиона рублей. Обычные вклады страхуются только до 1,4 миллиона. Причем страховая сумма увеличивается, если вы перевели в программу свои пенсионные накопления или получили софинансирование.
Что делать с «замороженными» пенсионными накоплениями
Если вы работали с 2002 по 2014 год, у вас могла сформироваться накопительная часть пенсии. С 2014 года она заморожена – деньги лежат мертвым грузом, не индексируются и обесцениваются. Сейчас их можно перевести в программу долгосрочных сбережений через «Госуслуги» или МФЦ.
Дальше ваши сбережения будет хранить негосударственный пенсионный фонд (НПФ). От его выбора зависит, насколько эффективно будут работать деньги. Эксперты советуют выбирать фонды, связанные с крупными банками: «Сбер», ВТБ, «Газпром». Они полугосударственные, а значит, надежнее, и их доходность обычно выше среднего.
Кому действительно выгодна программа долгосрочных сбережений
Несмотря на внешнюю привлекательность, программа подходит далеко не всем. Эксперты сходятся во мнении, что главные бенефициары ПДС – люди с невысоким доходом, которым осталось около пяти лет до пенсии.
Во-первых, для тех, кто зарабатывает до 80 тысяч в месяц, софинансирование работает в максимальном объеме – один к одному. Это фактически удвоение вложенных средств только за счет государства. Во-вторых, короткий горизонт до пенсии снижает неопределенность: деньги не придется ждать 15 лет, они понадобятся уже скоро.
А вот если до пенсии еще далеко, и вы готовы вложиться на все 15 лет, здесь есть нюансы. Деньги передаются в негосударственный пенсионный фонд, и фонд уже сам решает, как их инвестировать. Доходность у разных фондов отличается. Например, по данным ЦБ и минфина, у «Сбера» за 10 лет накопленная доходность составила около 108%, у ВТБ – 105%. В пересчете на год это примерно 10%, что лишь немного опережает инфляцию (которая за тот же период накопила около 99%). К тому же фонды берут комиссию за управление.
Если вам 30 или 40 лет, и вы не готовы погружаться в тонкости фондового рынка, выбирать акции и облигации, следить за котировками, – ПДС может быть простым и понятным решением. Вы просто отдаете деньги профессионалам, получаете софинансирование от государства и налоговые вычеты. Да, доходность, скорее всего, будет ниже, чем могли бы получить вы как опытный инвестор. Но и усилий никаких прикладывать не придется.
Почему государство субсидирует программу долгосрочных сбережений
Почему государство готово доплачивать гражданам из своего кармана? Ответ в том, что ему нужны длинные деньги.
Как и с облигациями федерального займа, программа долгосрочных сбережений позволяет аккумулировать средства населения на длительный срок. Эти деньги направляются на инфраструктурные проекты, развитие промышленности, стабилизацию финансовой системы. А бонусы для граждан – это плата за возможность использовать их сбережения в масштабных государственных целях.
Условия участия в программе долгосрочных сбережений: возраст, взносы и лимиты
Ограничений по возрасту практически нет. Любой гражданин России старше 18 лет может открыть программу. Минимальный порог для входа – 2000 рублей в год. Именно столько нужно внести, чтобы вообще получить право на софинансирование. Меньше нельзя – просто не будет смысла. Больше – пожалуйста, верхней планки по взносам не существует.
Но здесь важно понимать, что господдержка ограничена. 36 000 рублей – это максимум, что государство добавит за год. И так в течение 10 лет, то есть за десятилетие можно получить от государства до 360 000 рублей.
Можно ли забрать деньги досрочно
Закон предусматривает два «социальных» основания для досрочного снятия без потерь: дорогостоящее лечение (по утвержденному правительством списку) или потеря кормильца. Хочется верить, что эти случаи не наступят, но знать о них нужно.
Есть возможность просто расторгнуть договор или перевести деньги из одного негосударственного пенсионного фонда в другой. Здесь все зависит от условий конкретного фонда. Например, «Сбер» позволяет вывести деньги без потери доходности, если они пролежали не меньше семи лет.
Если забрать деньги раньше, вы получите обратно свои взносы и возможный инвестиционный доход. А вот господдержку и налоговые вычеты придется вернуть. Поэтому главный принцип ПДС – вносите только то, что готовы забыть на полтора десятилетия.
Совмещение с другими инструментами: ИИС и маткапитал
Участвовать в ПДС и одновременно иметь ИИС – можно. Это разные механизмы, хотя есть важный нюанс по налоговым вычетам: общий лимит на вычеты для ИИС-3 и ПДС – 400 000 рублей в год. То есть не получится получить максимальный вычет по обоим счетам одновременно, придется делить.
Но принципиальная разница между инструментами остается. В ПДС вашими деньгами управляет фонд. Вы просто приносите деньги, а дальше команда профессионалов решает, куда их вложить, и берет за это комиссию. В ИИС вы сами выбираете инструменты (акции, облигации, фонды) и платите только брокерскую комиссию, которая обычно ниже.
Обсуждается возможность направлять на программу долгосрочных сбережений, накопительное страхование жизни и ИИС-3, оформленные на детей, материнский капитал. Направить маткапитал на формирование накопительной пенсии можно после того, как ребёнку исполнится три года. Для этого нужно подать заявление в СФР через портал «Госуслуги», лично или через МФЦ.
Эксперты рекомендуют простой алгоритм. Зайдите на сайт Центробанка или минфина и посмотрите список негосударственных пенсионных фондов, допущенных к программе. Выберите несколько крупных, связанных с надежными банками, и уже потом звоните непосредственно в фонд и уточняйте условия именно по материнскому капиталу. Ситуация быстро меняется, и то, что актуально сегодня, завтра может устареть. Лучше получить информацию из первых рук.
ПДС: история появления и зарубежные аналоги
Подобные инструменты существуют в разных странах. Возможно, российская ПДС имеет прототипы, например в Америке. Но скопировать один в один нельзя – слишком разные экономики, инфляция, инвестиционные возможности, да и санкции вносят свои коррективы. Поэтому программа запущена в том виде, в котором есть, и будет эволюционировать.
Государство активно занимает деньги у населения. Те же облигации федерального займа размещаются на сроки до 2041 года, то есть государство готово брать в долг на 15–20 лет и платить по этим долгам. ПДС – часть этой же логики: взять в долг и направить эти деньги на развитие.
Главный пробел – отсутствие выбора
У программы долгосрочных сбережений есть один существенный недостаток, о котором стоит знать заранее. Она не дает возможности выбирать инвестиционную стратегию в зависимости от возраста.
Почему это важно? Представьте одного человека в возрасте 20 лет и другого – в 50. У них кардинально разные горизонты инвестирования и разная толерантность к риску. Двадцатилетний может позволить себе более рискованные активы – например, акции, которые потенциально принесут большую доходность за долгие годы. У него есть время пережить временные падения рынка. Пятидесятилетнему нужна консервативная стратегия, сохранность капитала, минимальные риски.
В ПДС все это не учитывается. Независимо от возраста фонды вкладывают деньги так, как считают нужным, и все участники получают примерно одинаковую доходность. Возможности сказать «я молодой, хочу агрессивную стратегию» – нет.
Эксперты предполагают, что это может измениться со временем. Программа новая, ее будут донастраивать. Возможно, появятся фонды с разными инвестиционными профилями или возможность выбора. Но пока это ограничение стоит иметь в виду.
Перспективы развития программы
Государство заинтересовано в том, чтобы население училось копить и заботиться о своей пенсии самостоятельно. Косвенный признак – развитие фондового рынка. На этот год запланировано вывести на IPO 14 госкомпаний, и это установка президента. Когда компании выходят на IPO, они хотят больше вложений в свой бизнес со стороны частных инвесторов, то есть физлиц, а значит, нас будут приучать к мысли, что инвестиции – это нормально.
Что касается именно долгосрочных сбережений, то параллельно развивается ИИС-3. Он трансформировался из старых ИИС типов А и Б, и сейчас его срок – от 5 до 10 лет в зависимости от года открытия.
Так что ПДС – это не единственный и, возможно, не последний инструмент. Но для определенной категории граждан (тем, кому скоро на пенсию и у кого невысокий доход) – это реальный способ увеличить свои накопления с минимальными усилиями. Остальным стоит как минимум изучить вопрос и принять осознанное решение.
Что в итоге
ПДС – не волшебная таблетка и не способ разбогатеть. Это инструмент для тех, кто хочет, чтобы государство помогло копить, и готов ради этого заморозить деньги на годы.
Источник: https://www.finversia.ru