Для тех, кто хочет увеличить будущую пенсию и умеет откладывать деньги, существуют программы долгосрочных сбережений. Вместо виртуальных баллов там вы копите вполне реальные рубли, которые вернуться с наступлением пенсионного возраста.
В России существует около 30 крупных фондов, более 10 млн будущих пенсионеров туда вложились, а общий объем таких пенсионных кубышек достиг почти 10 трл рублей.
Программа работает с января 2024 года и предлагает инвесторам заманчивые бонусы. Например, вы откладываете деньги, а государство первые 10 лет подкидывает сверху живые рубли в виде софинансирования. Вносить можно до 400 тыс. рублей в год. В отличие от пенсионных баллов, эти деньги передаются по наследству. Еще одна фишка в том, что инвесторам предлагается налоговый вычет.
Дмитрий Толстяков, эксперт по инвестициям и семейным финансам: «Размер госдобавки зависит от двух вещей: от того, сколько вы вносите (минимум 2 тысячи рублей в год) и от размера вашего дохода. Если вы зарабатываете до 80 тыс. рублей в месяц, государство добавит 1:1, то есть рубль за рубль. Если вы зарабатываете от 80 до 15 тыс. рублей в месяц, то коэффициент будет 1:2, то есть 1 рубль за 2 ваших».
Впрочем, в этом году правила немного изменятся. На старте программы Минфин хотел, чтобы она стала долгосрочной копилкой для молодежи, но пожилые оказались смекалистее. Человек перед пенсией открывает счет, кладет туда 36 тысяч рублей. Через год государство добавляет столько же. Новоявленный пенсионер просто закрывает счет и забирает все. Для молодых же откладывать деньги на 15 лет вперед — слишком долго.
Минфин понял, что бюджет тратится на быстрые выплаты. Поэтому забрать государственные бонусы без потерь можно будет только через 5 лет, даже если наступит пенсионный возраст. Изменения запустят в сентябре для новых участников.
Владимир Штефан, инвестор: «ПДС — это строго долгий инструмент. Есть минимум по срокам для налоговой льготы. Если заключить договор сейчас, то выплаты нельзя будет начинать раньше, чем через 5 лет. Иначе льготы придется вернуть. Например, если Вам до пенсии осталось 3 года, то чтобы сохранить налоговые выплаты, все равно надо будет ждать 5 лет».
С 2024 года к процессу подключили и работодателей — создали систему тройного софинансирования. Раньше компаниям было не выгодно тратить деньги на пенсии сотрудников, но Владимир Путин поручил это исправить.
Схема в итоге получилась следующая: вы кладет по программе долгосрочных сбережений на свой счет рубль, ваша компания добавляет сверху еще рубль и третий добавляет государство. А работодатель получает налоговую льготу.
Сергей Беляков, президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов: «Сумма, которая у вас будет на счете, может быть больше, чем та, которую вы можете позволить себе лично, — за счет финансового участия страны и государства. Мы проводили разного рода опросы, и софинансирование является одним из ключевых факторов в принятии решения об участии в этой программе».
Впрочем, есть и индивидуальный пенсионные план в негосударственных фондах. Это уже ваша личная копилка. Вы сами решаете, сколько и когда откладывать — можно закинуть деньги раз в год, можно настроить автоплатеж раз в месяц, а можно вообще сделать перерыв.
В отличие от государственных баллов, частный план можно завещать родственникам. Эти деньги по закону нельзя арестовать и поделить при разводе. Фонд вкладывает их в ценные бумаги, чтобы они не сгорали от инфляции, а росли за счет процентов.
Но есть и минусы. Забрать деньги раньше срока не выгодно — фонд отдаст вам не всю сумму и заберет весь заработанный процент. Доходность тоже плавает — в один год фонд заработает много, а в другой — меньше, в зависимости от ситуации на рынке.
Но и государство страхует сумму, как на обычном государственном вкладе — до 1,4 млн. А по программе долгосрочных сбережений лимит защиты — в два раза выше, почти 3 млн.
Вера Андреева, пенсионный консультант: «Нельзя предугадать, насколько увеличатся ваши накопления. Все зависит от стабильности финансового рынка и профессионализма управляющих фонда. К сожалению, нет гарантий, что в случае банкротства или ликвидации НПФ вернутся все ваши отчисления и инвестиционный доход. Теряются проценты от инвестирования пенсионных накоплений при смене фонда или ликвидации организации».
Источник: https://www.ntv.ru